De combien d'argent un retraité a-t-il besoin en Suisse?
60, 80, 100 ou 150 pour cent - vous décidez de votre niveau de vie pendant votre vieillesse
Cours de tango, boxe fitness ou tout simplement des vacances en famille: avec plus de temps libre à la retraite, les possibilités de se réaliser sont également plus nombreuses. Afin de maintenir votre niveau de vie habituel, la rente AVS ne doit cependant pas être trop faible - après tout, des loisirs passionnants et des projets de vie enrichissants sont rarement peu coûteux.
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La somme d'argent dont vous aurez réellement besoin après votre départ à la retraite dépend de votre situation personnelle, de vos hobbies et de vos centres d'intérêt. Cependant, une chose est certaine. En tant que retraité, sans vos propres mesures de prévoyance, vous aurez beaucoup moins qu'aujourd'hui: environ 40% de revenus en moins. Comment cette perte de revenus se produit-elle et comment pouvez-vous la contrer?
Revenu des retraités
AVS, caisse de pension et prévoyance privée - le système de prévoyance en Suisse est unique. Vous approchez de l'âge de la retraite et souhaitez savoir si vous avez pris en compte tout ce qui est important concernant votre prévoyance sociale? Voici une vue d'ensemble.
AVS et caisse de pension: un taux de remplacement de 60%
L'AVS et la caisse de pension sont les deux piliers obligatoires de la prévoyance vieillesse suisse: ils vous garantissent de conserver environ 60% de votre revenu brut après la retraite. Cependant, ce n'est le cas que sous certaines conditions. Par exemple, il importe que vous preniez votre retraite à l'âge «prévu» - c'est-à-dire 64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes. Si ce n'est pas le cas, vos prestations de prévoyance seront réduites et cela aura un impact direct sur le montant de votre rente.
La durée de votre carrière professionnelle ne dépend pas seulement de vos projets de vie personnels: selon l'Office fédéral de la statistique, environ 40% de la population active prend sa retraite avant l'âge normal de la retraite - volontairement ou involontairement.
La durée de votre carrière professionnelle ne dépend pas seulement de vos projets de vie personnels: selon l'Office fédéral de la statistique, environ 40% de la population active prend sa retraite avant l'âge normal de la retraite - volontairement ou involontairement.
La prévoyance privée au point: la règle des 80% pour la retraite
Le troisième pilier est là pour qu'à la retraite, vous ne dépendiez pas uniquement des prestations réglementées par l'État des premier et deuxième piliers (AVS et LPP). En langage clair, il devrait réduire ou même combler les lacunes de prévoyance.
À ce titre, 80% du revenu régulier est la valeur cible pour une prévoyance appropriée. Pourquoi? Maintenant que vous êtes à la retraite, il n'y a plus de dépenses liées au travail et de frais de déplacement, ni de contributions de soutien pour la formation de vos enfants. Mais une fois encore, de nouveaux coûts peuvent découler de plus de temps libre. En conséquence, environ 80% de votre dernier salaire est la règle de base pour une pension confortable.
Toutefois, beaucoup sous-estiment l'importance du troisième pilier pour une vie confortable après la retraite: selon une étude de la Haute école spécialisée de Zurich, seulement 60% environ des Suisses alémaniques se préoccupent de leur troisième pilier.
À ce titre, 80% du revenu régulier est la valeur cible pour une prévoyance appropriée. Pourquoi? Maintenant que vous êtes à la retraite, il n'y a plus de dépenses liées au travail et de frais de déplacement, ni de contributions de soutien pour la formation de vos enfants. Mais une fois encore, de nouveaux coûts peuvent découler de plus de temps libre. En conséquence, environ 80% de votre dernier salaire est la règle de base pour une pension confortable.
Toutefois, beaucoup sous-estiment l'importance du troisième pilier pour une vie confortable après la retraite: selon une étude de la Haute école spécialisée de Zurich, seulement 60% environ des Suisses alémaniques se préoccupent de leur troisième pilier.
Les trois piliers: à quoi servent-ils exactement?
Notre système de protection sociale est basé sur la prévoyance étatique, professionnelle et privée.
Premier pilier: AVS avec financement par répartition
Financement par répartition signifie que les cotisations des actifs payeurs sont utilisées pour payer les pensions des retraités. L'AVS tient pour vous un compte dit individuel auprès d'une des différentes caisses de compensation. Il regroupe toutes les informations nécessaires au calcul de votre future rente AVS – non pas dans le sens d'un compte d'avoirs, mais sous forme de sécurité de base. Comme son nom l'indique, cela sécurise l'existence et vise à protéger contre la pauvreté.
Les couples mariés reçoivent 150% de la rente AVS après la retraite: si quelqu'un paie ses
si quelqu'un paie ses cotisations AVS sans interruption, sa rente maximale est de CHF 2450 par mois. Les couples mariés en reçoivent 150%, soit CHF 3675 CHF par mois dans le meilleur des cas.
En union libre, les deux parties perçoivent leur rente AVS individuelle. Si le couple paie dans les deux cas sans interruption, la rente mensuelle combinée s'élève à CHF 4900.
En union libre, les deux parties perçoivent leur rente AVS individuelle. Si le couple paie dans les deux cas sans interruption, la rente mensuelle combinée s'élève à CHF 4900.
Deuxième pilier: LPP avec système de capitalisation
Le terme capitalisation signifie que les cotisations que vous payez sont créditées sur votre compte individuel auprès de votre caisse de pension. C'est comme avoir un compte bloqué auquel vous ne pouvez accéder qu'à la retraite. Seulement l'institution financière est normalement votre fonds de pension. Les actifs du compte vous appartiennent et sont destinés à couvrir les frais de subsistance après la retraite.
Piliers 3a et 3b: prévoyance volontaire et privée
Les cotisations au troisième pilier sont facultatives, mais fortement recommandées. En principe, le troisième pilier est comparable au deuxième pilier. Ce sont des comptes de capitalisation. Une distinction doit être faite ici entre les piliers 3a et 3b: dans le cas du pilier 3a, l'argent est généralement bloqué jusqu'à votre retraite. C'est ce qu'on appelle la «prévoyance individuelle liée». Avant cela, il existe des cas bien définis dans lesquels vous pouvez à nouveau retirer les fonds 3a liés: par exemple, si vous devenez indépendant, si vous émigrez de Suisse, si vous avez besoin des fonds pour un bien foncier que vous utilisez vous-même. Afin de vous motiver à y verser de l'argent, le pilier 3a est largement déductible des impôts. Le pilier 3b est également là pour constituer des actifs supplémentaires. Ce sont des capitaux libres et non liés auxquels vous pouvez théoriquement accéder à tout moment.
Niveau de vie souhaité: influences sur la retraite
Le montant de votre pension dépend de diverses influences et votre prévoyance peut être exposée à différents risques: ayez-en conscience et tenez-en compte lors de la planification de votre retraite. Ensuite, vous pouvez vous amuser sans soucis et avec toute votre énergie.
Lacunes dans la rente AVS: surestimées ou sous-estimées?
Vous avez au total 44 années de cotisation pour la rente AVS. Par exemple, si vous passez une année à l'étranger sans activité lucrative, votre rente AVS sera réduite de 1⁄44. Si vous continuez ensuite à travailler à temps partiel pendant des années ou si vous prenez un congé de maternité plus long, cela peut avoir un impact significatif sur votre pension. Le divorce peut également entraîner une baisse des revenus pendant la vieillesse.
Revenu trop élevé: quel est le problème?
Cela semble contradictoire, mais il est vrai qu'un revenu trop élevé entraîne des lacunes de pension. Plus le revenu brut est élevé, plus la part couverte par les prestations obligatoires des premier et deuxième piliers est faible: avec un revenu annuel de CHF 75 000,00 la dernière année avant la retraite, vous percevrez des premier et deuxième piliers une rente de vieillesse d'environ 60%. Les 40% restants sont considérés comme une lacune de prévoyance.
Vous trouverez d'autres exemples et comment calculer concrètement votre pension de retraite dans notre guide «Détecter et combler les lacunes à temps».
Vous trouverez d'autres exemples et comment calculer concrètement votre pension de retraite dans notre guide «Détecter et combler les lacunes à temps».
Capital de prévoyance LPP
La rente issue de la prévoyance professionnelle dépend des cotisations que vous et votre employeur avez versées au cours de votre vie professionnelle. Si on additionne ces cotisations, on parle d'avoir de vieillesse. Vous pouvez retirer au moins une partie de cet avoir de vieillesse sous forme de capital au moment de votre retraite, et il rapportera par ailleurs des intérêts annuels.
Le taux de conversion détermine le montant de votre rente. Celui-ci se trouve dans le règlement de la caisse de pension. Il s'agit d'un pourcentage redéfini annuellement de l'avoir de vieillesse qui vous est versé par le deuxième pilier. Il est actuellement de 6,8% pour la part obligatoire du deuxième pilier. Cela signifie que la caisse de pension vous verse chaque année 6,8% de votre avoir de vieillesse. Avec un avoir de CHF 260 000.00, cela représenterait par exemple une rente de CHF 17 680.00 par an.
Il est important que vous distinguiez les taux de conversion obligatoires et surobligatoires. Les caisses de pension ont souvent des plans mieux élaborés et offrent des taux de conversion mixtes en conséquence inférieurs.
En cas de décès d'un conjoint ou d'une personne en partenariat enregistré, le partenaire survivant a droit à ce que l'on appelle une prestation de survivant dans certaines circonstances. Les conditions d'octroi et le montant de cette prestation résultent du règlement de la caisse de pension. La prestation est servie par la caisse de pension de la personne décédée si celle-ci était assurée dans la caisse de pension au moment du décès ou percevait une rente de retraite ou d'invalidité.
Vous trouverez toutes les informations importantes sur le capital de prévoyance LPP dans votre certificat de prévoyance. Vous pouvez trouver ici de l'aide sur le certificat de prévoyance.
Le taux de conversion détermine le montant de votre rente. Celui-ci se trouve dans le règlement de la caisse de pension. Il s'agit d'un pourcentage redéfini annuellement de l'avoir de vieillesse qui vous est versé par le deuxième pilier. Il est actuellement de 6,8% pour la part obligatoire du deuxième pilier. Cela signifie que la caisse de pension vous verse chaque année 6,8% de votre avoir de vieillesse. Avec un avoir de CHF 260 000.00, cela représenterait par exemple une rente de CHF 17 680.00 par an.
Il est important que vous distinguiez les taux de conversion obligatoires et surobligatoires. Les caisses de pension ont souvent des plans mieux élaborés et offrent des taux de conversion mixtes en conséquence inférieurs.
En cas de décès d'un conjoint ou d'une personne en partenariat enregistré, le partenaire survivant a droit à ce que l'on appelle une prestation de survivant dans certaines circonstances. Les conditions d'octroi et le montant de cette prestation résultent du règlement de la caisse de pension. La prestation est servie par la caisse de pension de la personne décédée si celle-ci était assurée dans la caisse de pension au moment du décès ou percevait une rente de retraite ou d'invalidité.
Vous trouverez toutes les informations importantes sur le capital de prévoyance LPP dans votre certificat de prévoyance. Vous pouvez trouver ici de l'aide sur le certificat de prévoyance.
L'heure de la retraite: déroulez le tapis de yoga
La planification est primordiale lorsqu'il s'agit du dernier jour de travail. Si vous partez à la retraite plus tôt, par exemple, votre rente sera considérablement réduite: vous devez donc prendre le bon cap dès le début. Que ce soit par des rachats facultatifs auprès de la caisse de pension, un déménagement dans un appartement plus petit ou d’autres décisions importantes.
L'aventure sans stress: à quoi devez-vous penser lorsque vous prendrez votre retraite?
Vérifiez à l’avance si vous pouvez maintenir votre niveau de vie avec les actifs épargnés dans les trois piliers même après la retraite. Pour ce faire, établissez un budget à temps et effectuez une planification de la prévoyance. Incluez aussi dans les dépenses les impôts et les dettes comme votre hypothèque.
Vous trouverez de plus amples informations sur le moment idéal pour prendre votre retraite.
Vous trouverez de plus amples informations sur le moment idéal pour prendre votre retraite.
Capital de prévoyance privé
Si vous avez un talent pour les investissements ou si vous avez simplement besoin de bons conseils dans ce domaine, il existe une opportunité de constituer un capital de prévoyance privé. Des actions, des obligations et des fonds communs de placement sont par exemple des investissements possibles pour ce faire. Afin de répartir le risque, vous avez également la possibilité d'investir dans l'immobilier, l'or et les crypto-monnaies. Tous ces investissements comportent leurs propres opportunités et risques.
Avec des investissements comparables, vous pouvez contrecarrer une éventuelle dépréciation de la monnaie. Mais vous pouvez également faire des profits. Cela, à son tour, peut vous donner une vie plus confortable après la retraite. Cependant, il est important de comprendre qu'aucun placement financier n'est complètement sûr. Même l'or ne l'est pas - bien que beaucoup prétendent le contraire. Par conséquent, vous pouvez perdre des actifs dans tous les cas. Il est préférable de se renseigner auprès d'un gérant de fortune en qui vous avez confiance et d'évaluer soigneusement les opportunités et les risques.
Quels que soient les avantages de la constitution d'avoirs de prévoyance privés, vous ne devez pas tout miser sur cette solution. Vous devez donc avoir un peu de marge au niveau des liquidités, et n'investir que des sommes dont, au pire, vous pourriez vous passer.
Afin de minimiser les risques, vous pouvez souscrire ce que l'on appelle une assurance de prévoyance liée à des participations avec un portefeuille stratégique: votre assurance de prévoyance investit dans un grand nombre de placements différents et vous propose ainsi une solution gérée.
Avec des investissements comparables, vous pouvez contrecarrer une éventuelle dépréciation de la monnaie. Mais vous pouvez également faire des profits. Cela, à son tour, peut vous donner une vie plus confortable après la retraite. Cependant, il est important de comprendre qu'aucun placement financier n'est complètement sûr. Même l'or ne l'est pas - bien que beaucoup prétendent le contraire. Par conséquent, vous pouvez perdre des actifs dans tous les cas. Il est préférable de se renseigner auprès d'un gérant de fortune en qui vous avez confiance et d'évaluer soigneusement les opportunités et les risques.
Quels que soient les avantages de la constitution d'avoirs de prévoyance privés, vous ne devez pas tout miser sur cette solution. Vous devez donc avoir un peu de marge au niveau des liquidités, et n'investir que des sommes dont, au pire, vous pourriez vous passer.
Afin de minimiser les risques, vous pouvez souscrire ce que l'on appelle une assurance de prévoyance liée à des participations avec un portefeuille stratégique: votre assurance de prévoyance investit dans un grand nombre de placements différents et vous propose ainsi une solution gérée.
Possibilités pour compléter votre pension
Plan de versement
Voulez-vous tirer le meilleur parti de votre capital de prévoyance? Le plan de versement de Pax est la solution individuelle pour la sécurité financière et la planification optimale pour la période qui suit votre départ à la retraite.
Travail d'appoint
Si vous avez déjà atteint l’âge de la retraite et que vous continuez à travailler, il existe une franchise de cotisation mensuelle pour l’AVS. Cela signifie que vous n’avez pas à payer les cotisations AVS. La franchise est de CHF 1400 par mois ou de CHF 16 800 par an. Si vous avez plusieurs employeurs, la franchise s’applique à chaque relation de travail individuelle. Nous nous ferons un plaisir de tout vous expliquer sur le fait de travailler après la retraite.
Retraite ordinaire
L’âge légal de la retraite est de 64 ans pour les femmes et de 65 ans pour les hommes. Dès lors, les rentes de l’AVS et de la caisse de pension sont versées. Ceci ne s’applique que si un retrait anticipé de la rente n’a pas déjà été demandé. Vous trouverez de plus amples informations sur les lacunes de prévoyance dans notre guide.
