3e pilier auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance
Qu’est-ce qui vous convient: banque ou assurance?
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La bourse ou la vie? La décision n’est certes pas aussi dramatique que le titre pourrait le suggérer, mais elle reste tout de même cruciale : où est-il le mieux de placer votre 3e pilier ? Faut-il choisir une banque ou une compagnie d'assurance ? La réponse dépend des besoins et objectifs de chacun.
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par Pax RedaktionContent Team
Temps de lecture : 4 minutes
Le plus important: vous devez investir dans votre 3e pilier pour vous constituer un coussin financier pour la vieillesse. La manière exacte dont vous le faites est moins importante. Banque ou assurance, pilier 3a ou 3b, le choix dépend de votre situation. Nous vous aidons à trouver la solution qui vous convient.
Similitudes du 3e pilier pour les banques et les assurances
Épargner pour la prévoyance vieillesse
Les collaborateurs disposant d’une caisse de retraite peuvent verser au maximum CHF 7’258 par an dans le pilier 3a. Et déduire ce montant de leurs impôts. Les salariés sans caisse de retraite peuvent cotiser jusqu’à 20% de leur revenu net d’activité, mais pas plus de CHF 36'288. Vous ne pouvez retirer l’argent que sous certaines conditions: si vous prenez votre retraite au plus tôt cinq ans avant l’âge normal de la retraite, souhaitez financer votre propre logement, démarrer une activité indépendante ou émigrer. Vous pouvez déposer autant que vous le souhaitez dans le pilier 3b et retirer l’argent à tout moment. Contrairement au pilier 3a, le pilier 3b ne reçoit pas de subventions fiscales de l’État.
Les différences entre les banques et les assurances
Les solutions pour les banques et les compagnies d’assurance diffèrent principalement sur trois points importants. Ce qui vous convient dépend de votre situation de vie et de votre personnalité.
1. Couverture
Vous ne pouvez souscrire une assurance complémentaire en cas d’incapacité de gain ou de décès que si vous disposez d’une police d’assurance. Si vous ne pouvez pas travailler pendant une longue période en raison d’une incapacité de gain, vous avez de meilleures cartes en main: la compagnie d’assurance vous exonère de vos primes et/ou vous verse une pension pour combler les revenus manquants. Avez-vous un partenaire ou une famille? Avec l’assurance risque-décès, vos proches bénéficient d’une protection financière en cas de coup du sort.
2. Coût
Avec un compte 3a à la banque, (presque) tout ce que vous versez est placé pour la prévoyance vieillesse. Avec une assurance, la prime de risque est déduite du montant de votre montant d’épargne, car la couverture d’assurance supplémentaire n’est pas sans frais.
3. Flexibilité
Avec une compagnie d’assurance, vous devez payer un montant régulier jusqu’à votre retraite. De cette façon, vous atteindrez votre objectif d’épargne en toute sécurité. Mais il est souvent possible de faire une suspension du paiement des primes, par exemple pour un congé parental ou une formation continue. Auprès des banques, vous n’avez rien à déposer, ce qui vous donne une flexibilité absolue. Mais avez-vous la discipline nécessaire pour épargner régulièrement au fil des ans?
Avantages et inconvénients généraux des solutions
Vous avez deux avantages avec le pilier 3a, tant auprès des banques que des assurances: un bon retour sur investissement à long terme et des impôts moins élevés. Mais quels avantages et inconvénients devez-vous mettre dans la balance?
Assurance
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Exonération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain Si vous devenez incapable d’exercer une activité lucrative, vous ne pourrez peut-être pas cotiser au pilier 3a. Avec l’assurance d’incapacité de gain, votre compagnie d’assurance continuera de payer votre prime pour vous après un délai de carence. Pour plus d’informations sur l’exonération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain, consultez notre guide. | Moins de flexibilité Pour les assurances, vous devez suivre régulièrement le processus d’épargne. Mais de nombreuses assurances permettent aussi de suspendre transitoirement le paiement des primes. |
| Couverture financière contre les risques Vous pouvez vous assurer contre l’incapacité de gain et/ou le décès. Il s’agit d’une sécurité financière supplémentaire pour vous et votre famille. | Économies à court terme impossibles Une grande partie des frais d’assurance sont généralement déduits au début. Si vous effectuez un rachat après quelques années, il se peut que vous récupériez moins que ce que vous avez versé. La solution est conçue pour le long terme. |
| Meilleure discipline lors de l’épargne Richard Thaler, spécialiste du comportement et lauréat du prix Nobel, a découvert que les personnes qui ont un petit coup de pouce prennent de meilleures décisions. Avec un pilier 3a auprès d’une assurance, vous épargnez plus qu’avec une solution bancaire pour le même taux d’intérêt, car les versements sont fixes. | |
| De meilleurs taux d’intérêt à long terme Les assurances ne versent pas les intérêts du marché, mais des intérêts techniquement garantis sur votre épargne. L’investissement dans des fonds est possible avec les deux solutions. Dans le cas de l’assurance, cependant, il y a des excédents provenant des bénéfices. C’est pourquoi le rendement total à long terme de l’assurance est souvent meilleur. |
Banque
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Flexibilité maximale Vous souhaitez déposer le maximum autorisé par la loi? Ou juste CHF 500? Avec une banque, cela ne dépend que de vous. Vous pouvez en outre ouvrir des comptes et des dépôts de manière flexible. | Coûts financiers réels Avec un compte 3a à la banque, vous perdez de l’argent à long terme car les taux d’intérêt sont généralement inférieurs au taux d’inflation. Cela signifie que l’inflation ronge votre épargne. |
| Économies à court terme possibles Vous souhaitez vous constituer un capital quelques années avant votre retraite? Ou des fonds propres pour l'accession à la propriété? Cela est également possible à court terme avec un compte 3a dans une banque. | Une moins bonne discipline N’alimentez-vous votre compte du pilier 3a que lorsqu’il vous reste beaucoup d’argent? C’est pratique, mais sans discipline, vous n’atteindrez certainement pas votre objectif d’épargne. |
| Pas d’épargne en cas d’incapacité de gain Si vous ne pouvez pas travailler, vous ne pourrez peut-être plus continuer votre pilier 3a à la banque. | |
| Aucune couverture À la banque, le pilier 3a est uniquement destiné à l’épargne, mais vous n’avez aucune couverture contre des risques tels que l’incapacité de gain ou le décès. |
Le 3e pilier dans différentes situations de vie
| 3e pilier auprès de l'assurance | 3e pilier auprès de l'assurance |
|---|---|
| Cette assurance convient à tous ceux qui accordent de l'importance à la sécurité financière pour eux-mêmes ou leur famille. | La banque est l'endroit idéal pour tous ceux qui ont besoin de beaucoup de liberté et qui sont prêts à prendre des risques financiers pour l'obtenir. |
| Couple avec une grande différence de revenus En tant qu'avocate, gagnez-vous plus d'argent que votre mari, qui poursuit actuellement ses études ? Dans ce cas, il est plus judicieux pour vous de souscrire un pilier 3a auprès d'une assurance plutôt que d'une banque. Ainsi, vous et votre partenaire bénéficiez d'une sécurité financière. Même dans le pire des cas, si vous tombez malade ou avez un accident. | Célibataire épris de liberté Vous n'êtes responsable que de vous-même ? Vous vivez dans un appartement loué et pourriez déménager n'importe où dès demain ? Dans ce cas, vous n'avez pas besoin d'une assurance décès dans le pilier 3a pour protéger d'autres personnes ou votre logement. Si vous pouvez assumer le risque financier d'une incapacité de gain, le pilier 3a auprès d'une banque est la solution idéale pour vous. |
| Couple propriétaire d'un logement Avez-vous acheté une maison ou un appartement avec votre femme ? Dans ce cas, vous devez rembourser régulièrement votre hypothèque. Avec un pilier 3a auprès d'une assurance, vous bénéficiez d'une sécurité financière. Même si quelque chose vous arrive, votre partenaire pourra ainsi rester dans votre logement. | Couple intéressé par l'achat d'un logement Vous souhaitez pouvoir vous offrir votre propre maison dans cinq ans et constituer un capital propre ? Dans ce cas, vous souhaitez peut-être épargner à court terme tout en réalisant des économies d'impôts. Avec un pilier 3a auprès d'une banque, votre projet n'entraîne aucun frais inutile. Si vous gagnez tous les deux à peu près le même salaire, la sécurité financière de votre partenaire est également moins importante. Il serait toutefois également possible de souscrire une assurance, car le pilier 3a peut être utilisé ultérieurement comme amortissement indirect. |
| Jeune famille avec enfants Vous partagez avec votre partenaire l'éducation des enfants et les tâches ménagères ? Pour cela, vous avez tous deux dû réduire votre temps de travail à temps partiel. Un pilier 3a auprès d'une assurance vous assure, vous et vos enfants, financièrement si l'un des parents tombe gravement malade ou souffre d'un burn-out. | Épargnant discipliné Êtes-vous un épargnant avisé? Ou souhaitez-vous simplement constituer un capital sans dépenser d'argent supplémentaire pour couvrir les risques ? Dans ce cas, vous avez probablement déjà économisé un peu d'argent et disposez d'une bonne réserve financière, même en cas d'urgence. Une solution bancaire vous convient donc parfaitement. |
Pourquoi Pax offre la solution idéale
Nous sommes une coopérative
En tant que client, vous devenez automatiquement sociétaire. Pax appartient à ses membres et ne peut être ni achetée, ni vendue. Cette caractéristique garantit notre indépendance économique. De plus, vous profitez d’une politique d’excédents durable.
Nous nous concentrons sur la Suisse
En tant que société suisse d’assurance sur la vie, nous nous concentrons sur le marché suisse et nous nous engageons envers nos clientes et clients.
Nous gérons nous-mêmes votre fortune
Grâce à Pax Asset Management AG (Pax AM), vous bénéficiez d’une gestion interne, d’une grande expertise et de processus efficients. Pax AM opère de manière agile sur le marché tout en planifiant sur le long terme.
Nous sommes spécialisés dans le domaine de la prévention
Chez nous, vous trouverez une gamme de produits complète dans le secteur de la prévoyance avec des couvertures de premier ordre. Nos solutions sont de haute qualité, avec une grande flexibilité dans l’offre de produits et dans le choix des stratégies d’investissement.
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Questions fréquemment posées sur le 3e pilier pour les banques ou les assurances
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