La retraite en Suisse en bref

L’AVS/AI est le 1er pilier. Les cotisations AVS payées par tous les travailleurs vont dans un pot commun. Après la retraite, tout le monde reçoit une partie de cet argent sous forme de pension. La rente AVS doit couvrir les besoins de base.

La prévoyance professionnelle est le 2e pilier. Vous et votre employeur versez des cotisations sur votre compte de prévoyance personnel. La caisse de retraite gère votre argent et l’investit sur le marché. La rente sera alors calculée sur la base de vos cotisations et conformément au règlement de la caisse de pension. 

Après votre retraite, vous recevez l’épargne sous forme de rente ou de capital. Vous choisissez donc une rente viagère, qui est payée mensuellement, ou vous pouvez retirer l’argent comme capital.

Chez Pax, vous trouverez toutes les informations à ce sujet au point 7.5 et suivants des dispositions réglementaires générales.

La prévoyance privée est le 3e pilier. Avec des contributions volontaires au pilier 3a ou 3b, vous augmentez votre capital de vieillesse. Vous pouvez retirer votre épargne plus tard de façon échelonnée. Nous allons tout vous expliquer sur le retrait échelonné.

Le minimum de la rente de vieillesse AVS est de CHF 1225 pour une personne seule, le maximum étant de CHF 2450. Le montant de la rente dépend du nombre d’années de cotisations. Si vous avez payé vos cotisations AVS chaque année, vous percevrez une pension à taux plein. Pour chaque année pendant laquelle vous n’avez pas payé de cotisations AVS, votre pension diminuera de 2,3%.

Le deuxième facteur qui influe sur le montant de votre rente AVS est le revenu annuel. Plus vous gagnez, plus les cotisations AVS que vous payez sont élevées. En conséquence, votre rente AVS sera aussi plus élevée. Pour la rente maximale, vous devez gagner en moyenne au moins CHF 88 200 par an.

Êtes-vous marié-e ou lié-e par un partenariat enregistré? Dans ce cas, la pension pour vous deux s’élève au maximum à 150% de la pension maximale d’une personne seule. Si vos rentes individuelles dépassent ensemble CHF 3675, elles seront réduites à ce montant.

La rente AVS ne sera pas versée automatiquement. Vous devez vous inscrire par écrit auprès de la caisse de compensation trois mois avant d’atteindre l’âge de la retraite et déposer une demande. La demande doit contenir toutes les informations nécessaires au calcul de votre rente. Votre employeur peut vous dire auprès de quelle caisse de compensation les cotisations AVS ont été payées. 

La rente de la caisse de pension est calculée sur la base de l’avoir de vieillesse disponible à l’âge de départ à la retraite et de ce que l’on appelle le taux de conversion. Le taux de conversion minimal légal est actuellement de 6,8%. Cela signifie que l’avoir de vieillesse selon la LPP est multiplié par le taux de conversion minimal de 6,8% et ainsi converti en une rente annuelle. Toutefois, le taux de conversion peut être nettement inférieur pour les avoirs de vieillesse surobligatoires.

Souhaitez-vous vous faire verser une partie de l’argent? Dans le domaine des prestations minimales légales, vous pouvez retirer un quart de votre avoir de vieillesse du 2e pilier sous forme de capital. Le reste sera versé sous forme de rente viagère.

Quelques mois avant l’âge légal de la retraite (64 ans pour les femmes, 65 ans pour les hommes), vous devez contacter votre caisse de pension. Informez-vous sur le montant du capital que vous avez épargné dans le 2e pilier et sur les possibilités de retrait qui existent.

Chez Pax, la demande de retraite doit être déposée au plus tard deux mois à l’avance. Pour cela, nous avons besoin d’une preuve de la fin de votre relation de travail. Vous trouverez toutes les informations complémentaire au point 7.5 et suivants des dispositions réglementaires générales.

Si vous versez de l’argent dans un pilier 3a ou 3b, vous pouvez également le retirer après votre retraite. Quelques mois avant d’atteindre l’âge légal de la retraite, demandez à votre compagnie d’assurance ou votre banque le montant du capital que vous avez épargné. Informez-vous sur les prestations dont vous pouvez disposer.

Chez Pax, nous vous contacterons trois ans avant l’expiration de votre police pour discuter de la marche à suivre. Vous pouvez alors simplement remplir le formulaire correspondant et nous vous verserons votre épargne. 

Vous pouvez obtenir la rente AVS deux ans avant l’âge légal de la retraite. Cependant, cela signifie que la pension sera réduite à vie. Pour chaque année au cours de laquelle vous anticipez l’AVS, la rente AVS est réduite de 6,8%. 

La retraite partielle entraîne également une pension relativement plus faible de la caisse de pension. Comme moins de cotisations sont versées en raison de la retraite partielle, le capital total épargné est également moindre.  Le plus petit capital doit également durer plus longtemps si une partie de celui-ci est retirée plus tôt sous forme de pension. Pour chaque année de retraite anticipée, vous perdez environ 8% de votre rente.

Pour atténuer ces effets, vous pouvez envisager une réduction de votre taux d’occupation au lieu d’une retraite partielle, dans la mesure où le règlement de la caisse de retraite le prévoit et où votre ancien salaire est préservé. De cette façon, vous pouvez maintenir en grande partie le niveau des prestations de vieillesse et ce tout en travaillant moins. Mais cela signifie que vous devez également payer les cotisations patronales correspondantes.

Chez Pax, vous trouverez toutes les informations à ce sujet au point 7.8 des dispositions réglementaires générales.

Vous pouvez continuer à effectuer des versements dans le pilier 3a ou 3b aussi longtemps que vous avez un revenu d’activité lucrative soumis à l’AVS. Vous pouvez demander le versement des prestations du 3e pilier au plus tôt cinq ans avant l’âge légal de la retraite. Avec un retrait échelonné de l’argent du pilier 3a, vous pouvez économiser sur les impôts. Le retrait du pilier 3b est défiscalisé si vous êtes assuré depuis au moins cinq ans, avez moins de 66 ans au début de l’assurance et plus de 60 ans au moment du versement.

Vous pouvez différer le retrait de la rente AVS jusqu’à cinq ans. Ou vous pouvez travailler et recevoir votre pension en même temps. Au moins trois mois avant l’âge légal de la retraite, contactez votre caisse de compensation. Ils vous expliqueront ce qui est possible et comment procéder.

La rente du 2ème pilier sera versée à partir de l’âge légal de la retraite. Le règlement de l’institution de prévoyance peut cependant donner la possibilité de reporter la rente jusqu’à son 70e anniversaire. Demandez à votre institution de prévoyance ce qui est possible et pertinent pour vous.

Chez Pax, vous trouverez toutes les informations à ce sujet au point 7.7 des dispositions réglementaires générales.

Votre pilier 3a ou 3b vous sera versé en une fois dès que vous recevrez la première rente AVS. Toutefois, si vous continuez à travailler, vous pouvez différer le retrait de votre capital du 3e pilier jusqu’à cinq ans. Vous devez être en mesure de prouver que vous travaillez.

Demandez à votre compagnie d’assurance ou à votre banque le montant du capital que vous avez épargné, et quand et comment vous pouvez le retirer. Nos conseillères et conseillers chez Pax se feront un plaisir de vous renseigner.

Si vous avez déjà atteint l’âge de la retraite et que vous continuez à travailler, il existe une franchise de cotisation mensuelle pour l’AVS. Cela signifie que vous n’avez pas à payer les cotisations AVS. La franchise est de CHF 1400 par mois ou de CHF 16 800 par an. Si vous avez plusieurs employeurs, la franchise s’applique à chaque relation de travail individuelle. Nous nous ferons un plaisir de tout vous expliquer sur le fait de travailler après la retraite.

La retraite anticipée est possible jusqu’à deux ans avant l’âge légal de la retraite – pour les femmes à partir de 62 ans, pour les hommes à partir de 63 ans. Pour cela, vous devez vous inscrire au moins trois mois à l’avance auprès de la caisse de compensation. Le dernier délai est le dernier jour du mois où vous pouvez prendre une retraite anticipée. Si vous envoyez votre inscription plus tard, vous ne pourrez prétendre au versement anticipé de l’AVS qu’à partir de l’anniversaire suivant.

La possibilité d’une retraite anticipée dépend des dispositions réglementaires respectives de chaque caisse de pension. Cependant, certaines caisses de pension permettent une retraite anticipée à partir de 58 ans. Renseignez-vous auprès de votre caisse de pension au moins un an avant votre 58e anniversaire pour savoir si une retraite anticipée est possible et à quelles conditions. 

Chez Pax la retraite anticipée à 58 ans ne pose aucun problème. Toutes les informations à ce sujet se trouvent au point 7.6 des dispositions réglementaires générales et dans votre certificat d’assurance LPP. Faites votre demande de retraite au plus tard deux mois à l’avance. Nous avons par ailleurs besoin d’une preuve de la fin de votre relation de travail.

Vous pouvez vous faire verser l’argent de votre pilier 3a ou 3b en une seule fois. C’est possible jusqu’à cinq ans avant l’âge légal de la retraite, soit 59 ans pour les femmes et 60 ans pour les hommes.

Demandez à votre compagnie d’assurance ou à votre banque le montant de votre capital épargné, et quand et comment vous pouvez le retirer. Ici aussi, nous vous recommandons de nous contacter au moins trois mois à l’avance.

Est-ce qu’un rachat facultatif auprès de la caisse de pension serait judicieux pour vous? La réponse est oui si vous souhaitez combler une lacune de prévoyance. La plupart des gens sont concernés – la question est plutôt de savoir pour quel montant. Si vous avez travaillé à temps partiel pendant longtemps, les cotisations que vous avez versées pendant ces années sont moins élevées. La rente qui en résulte est donc moins élevée. Autre bonne raison d’effectuer un rachat facultatif: vous pouvez le déduire de vos impôts.

Vous épargnez déjà dans le 3ème pilier? Si tel n’est pas le cas, vous devriez absolument ouvrir un pilier 3a. Vous pouvez économiser tous les ans quelques milliers de francs ainsi que des impôts. Vous souhaitez économiser un montant plus important? Alors le pilier 3b est ce qu’il vous faut. Bien qu’il ne soit pas exonéré d’impôts, il offre plus de flexibilité.

1. Combien de temps pouvez-vous investir votre patrimoine?
2. Quels risques pouvez-vous et voulez-vous prendre avec vos placements de capitaux?
3. Quels rendements pouvez-vous attendre?