Die Pensionierung in der Schweiz im Überblick

Die AHV/IV ist die 1. Säule. Die AHV-Beiträge zahlen alle Erwerbstätigen in einen gemeinsamen Topf ein. Nach der Pensionierung erhalten alle etwas von diesem Geld als Rente ausbezahlt. Die AHV-Rente soll die Grundbedürfnisse decken.

Die berufliche Vorsorge ist die 2. Säule. Sie und Ihr Arbeitgeber zahlen Beiträge auf Ihr persönliches Vorsorgekonto ein. Die Pensionskasse verwaltet Ihr Geld und legt es am Markt an. Die Rente wird dann auf Basis Ihrer Beiträge und gemäss dem Reglement der Pensionskasse berechnet. 
Nach Ihrer Pensionierung erhalten Sie die Ersparnisse als Rente oder Kapital. Sie wählen also eine lebenslängliche Rente, die monatlich ausbezahlt wird, oder Sie können das Geld als Kapital beziehen.

Bei Pax finden Sie alle Infos dazu unter Punkt 7.5 ff. in den Allgemeinen Reglementsbestimmungen.

Die private Vorsorge ist die 3. Säule. Mit freiwilligen Beiträgen in die Säule 3a oder 3b vergrössern Sie Ihr Altersguthaben. Sie können Ihre Ersparnisse später gestaffelt beziehen. Wir erklären Ihnen alles zum gestaffelten Bezug.

Das Minimum der AHV-Altersrente ist CHF 1’225 für eine Einzelperson, das Maximum ist CHF 2’450. Die Höhe der Rente hängt von der Anzahl der Beitragsjahre ab. Haben Sie Ihre AHV-Beiträge jedes Jahr bezahlt, erhalten Sie eine Vollrente. Für jedes Jahr, in dem Sie keine AHV-Beiträge zahlen, schrumpft Ihre Rente um 2,3 Prozent.

Der zweite Faktor für die Höhe Ihrer AHV-Rente ist das Jahreseinkommen. Je mehr Sie verdienen, desto höher sind die AHV-Beiträge, die Sie zahlen. Dadurch fällt auch Ihre AHV-Rente höher aus. Für die Maximalrente müssen Sie durchschnittlich mindestens CHF 88'200 pro Jahr verdienen.

Sind Sie verheiratet oder in einer eingetragenen Partnerschaft? Dann beträgt die Rente für Sie beide höchstens 150 Prozent der Maximalrente für eine Einzelperson. Wenn Ihre separaten Renten zusammen höher sind als CHF 3’675, werden sie auf diesen Betrag gekürzt.

Die AHV-Rente wird nicht automatisch ausbezahlt. Sie müssen sich drei Monate vor dem Erreichen des Pensionsalters schriftlich bei der Ausgleichskasse melden und einen Antrag stellen. Der Antrag muss alle Informationen enthalten, die für die Berechnung Ihrer Rente gebraucht werden. Ihr Arbeitgeber kann Ihnen sagen, bei welcher Ausgleichskasse Sie in den letzten Jahren die AHV-Beiträge bezahlt haben. 

Die Rente aus der Pensionskasse wird auf Basis des vorhandenen Altersguthabens im Pensionierungsalter und des sogenannten Umwandlungssatz berechnet. Aktuell liegt der gesetzlich vorgeschriebene Mindestumwandlungssatz bei 6,8 Prozent. Das heisst, das Altersguthaben gemäss BVG wird mit dem Mindestumwandlungssatz von 6,8 Prozent multipliziert und so in eine jährliche Rente umgewandelt. Für überobligatorische Altersguthaben kann der Umwandlungssatz allerdings deutlich tiefer liegen.

Möchten Sie sich einen Teil des Gelds auszahlen lassen? Im Bereich der gesetzlichen Mindestleistungen können Sie einen Viertel Ihres Guthabens in der 2. Säule einmalig als Kapital beziehen. Der Rest wird als lebenslängliche Rente ausbezahlt.

Einige Monate vor dem ordentlichen Rentenalter (64 Jahre für Frauen, 65 Jahre für Männer) sollten Sie Ihre Pensionskasse kontaktieren. Lassen Sie sich informieren, wie viel Kapital sie in der 2. Säule gespart haben, und welche Bezugsmöglichkeiten es gibt.

Bei Pax muss der Antrag auf Pensionierung spätestens zwei Monate vorher eingereicht werden. Dazu benötigen wir einen Nachweis über die Auflösung Ihres Arbeitsverhältnisses. Alle weiteren Informationen finden Sie unter Punkt 7.5 in den Allgemeinen Reglementsbestimmungen.

Wenn Sie Geld in eine Säule 3a oder 3b einbezahlt haben, können Sie dieses ebenfalls nach Ihrer Pensionierung beziehen. Fragen Sie einige Monate vor Erreichen des ordentlichen Rentenalters bei Ihrer Versicherung oder Bank nach, wie viel Kapital Sie angespart haben. Informieren Sie sich, welche Leistungen Sie beziehen können.

Bei Pax kontaktieren wir Sie drei Jahre vor dem Ablauf Ihrer Police, um mit Ihnen das weitere Vorgehen zu besprechen. Sie können dann einfach das passende Formular ausfüllen und wir zahlen Ihnen die Ersparnisse aus. 

Die AHV-Rente können sie zwei Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter beziehen. Allerdings bedeutet das, dass die Rente lebenslänglich gekürzt wird. Für jedes Jahr, in dem Sie die AHV vorbeziehen, wird die AHV-Rente um 6,8 Prozent gekürzt. 

Auch bei der Pensionskasse führt eine Teilpensionierung zu einer vergleichsweisen kleineren Rente. Da aufgrund der Teilpensionierung weniger Beiträge einbezahlt werden, wird auch weniger Kapital insgesamt angespart. Das kleinere Kapital muss zudem länger ausreichen, wenn ein Teil davon schon früher als Rente bezogen wird. Für jedes Jahr, das Sie früher in Rente gehen, verlieren Sie rund 8 Prozent Ihrer Rente.

Um diese Effekte abzumildern, können Sie anstelle einer Teilpensionierung eine Reduktion des Arbeitspensums in Betracht ziehen, sofern dies das Reglement der Pensionskasse vorsieht und Ihren bisherigen Lohn weiter versichern. So können Sie das Niveau der Altersleistungen weitgehend halten und dennoch weniger arbeiten. Das bedeutet aber, dass Sie auch die entsprechenden Arbeitgeberbeiträge bezahlen müssen.

Bei Pax finden Sie alle Infos dazu unter Punkt 7.8 in den Allgemeinen Reglementsbestimmungen.

Sie können so lange in die Säule 3a oder 3b einzahlen, wie Sie ein AHV-pflichtiges Einkommen haben. Die Leistungen aus der 3. Säule können Sie sich frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter auszahlen lassen. Indem Sie das Geld aus der Säule 3a gestaffelt beziehen, können Sie Steuern sparen. Bei der Säule 3b ist der Bezug steuerfrei, wenn Sie die Versicherung mindestens fünf Jahre lang hatten, bei Beginn der Versicherung noch keine 66 Jahre alt waren und bei Auszahlung über 60 Jahre alt sind.

Sie können den Bezug der AHV-Rente um bis zu fünf Jahre aufschieben. Oder Sie können arbeiten und gleichzeitig die Rente beziehen. Kontaktieren Sie mindestens drei Monate vor dem ordentlichen Rentenalter Ihre Ausgleichskasse. Dort wird man Ihnen erklären, was möglich ist und wie Sie vorgehen sollten.

Die Rente der 2. Säule wird ab dem ordentlichen Rentenalter ausbezahlt. Im Reglement der Pensionskasse kann es aber auch die Möglichkeit geben, die Rente bis zum 70. Geburtstag aufzuschieben. Fragen Sie bei Ihrer Pensionskasse nach, was möglich und für Sie sinnvoll ist.

Bei Pax finden Sie alle Infos dazu unter Punkt 7.7 in den Allgemeinen Reglementsbestimmungen.

Ihre Säule 3a oder 3b wird Ihnen einmalig ausgezahlt, sobald Sie die erste AHV-Rente erhalten. Arbeiten Sie aber weiter, können Sie den Bezug Ihres Kapitals aus der 3. Säule auch um bis zu fünf Jahre nach hinten verschieben. Die Arbeitstätigkeit müssen Sie dafür nachweisen können.

Fragen Sie Ihre Versicherung oder Bank, wie viel Kapital Sie angespart haben, und wann und wie Sie es sich auszahlen lassen können. Unsere Beraterinnen und Berater bei Pax geben Ihnen gerne Auskunft.

Wenn Sie schon im Rentenalter sind und weiterhin arbeiten, gibt es einen monatlichen Freibetrag für die AHV. Das heisst, auf diesen müssen Sie keine AHV-Beiträge zahlen. Der Freibetrag beträgt CHF 1’400 pro Monat respektive CHF 16’800 pro Jahr. Bei mehreren Arbeitgebern gilt der Freibetrag für jedes einzelne Arbeitsverhältnis. Wir erklären Ihnen gerne alles zum Arbeiten nach der Pensionierung.

Die vorzeitige Pensionierung ist bis zu zwei Jahre vor dem ordentlichen Pensionsalter möglich – bei Frauen also ab 62, bei Männern ab 63 Jahren. Dafür müssen Sie sich gut drei Monate vorher bei der Ausgleichskasse anmelden. Der späteste Zeitpunkt ist der letzte Tag des Monats, an dem Sie sich frühpensionieren lassen können. Reichen Sie Ihre Anmeldung später ein, können Sie den vorzeitigen AHV-Bezug erst ab dem darauffolgenden Geburtstag geltend machen.

Die Möglichkeit einer vorzeitigen Pensionierung richtet sich nach den jeweilige Reglementsbestimmungen einer Pensionskasse. Gewisse Pensionskassen erlauben die Frühpensionierung aber schon ab 58 Jahren. Wenden Sie sich mindestens ein Jahr vor Ihrem 58. Geburtstag an Ihre Pensionskasse, um abzuklären, ob eine vorzeitige Pensionierung möglich ist und zu welchen Bedingungen. 

Bei Pax ist die vorzeitige Pensionierung mit 58 kein Problem. Alle Infos dazu finden Sie unter Punkt 7.6 in den Allgemeinen Reglementsbestimmungen und in Ihrem Vorsorgeausweis. Stellen Sie Ihren Antrag auf Pensionierung spätestens zwei Monate vorher. Wir benötigen ausserdem einen Nachweis über die Auflösung Ihres Arbeitsverhältnisses.

Das Geld aus Ihrer Säule 3a oder 3b können Sie sich einmalig auszahlen lassen. Das ist bis zu fünf Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter möglich, also mit 59 für Frauen und mit 60 für Männer.

Fragen Sie Ihre Versicherung oder Bank, wie hoch Ihr angespartes Kapital ist, und wie Sie es sich auszahlen lassen können. Auch hier empfehlen wir, mindestens drei Monate vorher Kontakt aufzunehmen.

Macht ein freiwilliger Einkauf in die Pensionskasse für Sie Sinn? Die Antwort ist Ja, wenn Sie eine Vorsorgelücke schliessen wollen. Die meisten Menschen haben eine – die Frage ist eher, wie gross sie ist. Wenn Sie lange nicht voll gearbeitet haben, sind Ihre eingezahlten Beiträge in diesen Jahren geringer. Das führt zu einer tieferen Rente. Auch ein guter Grund für einen freiwilligen Einkauf: Sie können ihn bei den Steuern in Abzug bringen.

Sparen Sie schon in der 3. Säule? Falls nicht, sollten Sie unbedingt eine Säule 3a eröffnen. Sie können jedes Jahr ein paar tausend Franken einzahlen und gleichzeitig Steuern sparen. Wollen Sie einen grösseren Betrag sparen? Dann eignet sich die Säule 3b. Sie ist zwar nicht von den Steuern befreit, dafür bietet sie mehr Flexibilität.