Rendita della cassa pensione o prelievo di capitale

Potrebbe prelevare l'avere della cassa pensione anche sotto forma di capitale. Con questa soluzione godrà di una maggiore flessibilità, ma è anche l'unico responsabile delle Sue finanze. Dopotutto, i soldi devono durare fino alla fine della Sua vita. Se li investe bene, può continuare a far fruttare i soldi a Suo favore. E qualora non usi tutto il patrimonio, può lasciarlo in eredità. Se investe i Suoi soldi, può compensare l'inflazione con il reddito da interessi. Ma si assume anche il rischio di perdita del capitale. Ha pertanto bisogno di tempo ed esperienza o di una buona consulenza in materia di investimenti.

Perché non puntare semplicemente su una formula ibrida? Prelevare il patrimonio di previdenza sotto forma di capitale necessario per assicurare che la rendita mensile sia sufficiente per coprire i costi fissi. Consigliamo di allestire un budget con entrate e uscite, compresi debiti quale il mutuo.

Come ulteriore variante, è ipotizzabile che un convivente scelga la rendita e l'altro prelevi il capitale.

Entrambe le opzioni presentano vantaggi e svantaggi. Dovrebbe esserne a conoscenza e riflettere sugli aspetti per Lei importanti. La scelta dipende interamente dalla Sua situazione personale e dalla Sua personalità.

A quanto ammonta il Suo patrimonio di previdenza? Spesso sono diverse centinaia di migliaia di franchi. Può farsi liquidare almeno un quarto del Suo capitale. Ma prima dovrebbe avere le idee chiare su quali siano i Suoi obiettivi e su come immagina di trascorrere gli anni della pensione.

• Quali sono i Suoi obiettivi e desideri per il periodo successivo al pensionamento?
• Sta pianificando grandi investimenti come l'acquisto di immobili, donazioni, anticipazioni di eredità o la realizzazione di un sogno? 
• Le piacerebbe prendersi cura personalmente dei Suoi investimenti? 

Ha prelevato capitale dalla cassa pensione? In questo caso deve considerare un'imposizione fiscale separata dalle altre entrate a un'aliquota inferiore. Successivamente, deve essere tassato come patrimonio. Se decide di reinvestire sul mercato il Suo avere di vecchiaia sotto forma di capitale, deve anche pagare le tasse sui redditi da capitale. Se invece percepisce una rendita della cassa pensione, deve pagare l'imposta sul reddito come nel caso della rendita AVS.

Pensi attentamente al modo migliore per risparmiare sulle tasse. In questo modo può tracciare la giusta rotta in anticipo.

• Versare in più conti del terzo pilastro ed effettuare prelievi scaglionati nel corso di diversi anni.
• Ridurre il grado di occupazione prima dell'età ordinaria di pensionamento e scaglionare i prelievi del Suo avere della cassa pensione.
• Non riduca il Suo mutuo troppo rapidamente in modo da poter continuare a detrarre gli interessi sul debito.
• Considerare la possibilità di trasferirsi in un comune con maggiori agevolazioni fiscali.

Può permettersi di prelevare capitale? Generalmente, se dispone di almeno CHF 500 000 nella cassa pensione, vale la pena optare per il prelievo, in quanto solo a partire da un certo livello di patrimonio il capitale può produrre rendimenti sufficienti per garantire un reddito regolare. Si lasci consigliare dai nostri esperti.

Desidererebbe continuare a lavorare dopo l'età ordinaria di pensionamento? In questo caso, apprenda ulteriori informazioni sull'argomento Lavorare dopo il pensionamento.

Le decisioni finanziarie importanti dovrebbero sempre essere discusse con il proprio partner. Suo marito è molto più giovane e lavora da più tempo di Lei? Qual è il lavoro della Sua partner e qual è la Sua situazione finanziaria?

L'inflazione è in costante aumento, il potere d'acquisto dei pensionati è in diminuzione poiché la rendita non viene adeguata all'inflazione. Con un prelievo di capitale può investire i Suoi soldi e beneficiare di un aumento degli interessi attivi.

Il tasso di conversione è la percentuale che determina quanto del Suo avere di vecchiaia riceve come rendita annua. Il tasso di conversione minimo per la parte obbligatoria è fissato per legge al 6,8 per cento. Quindi, se ha risparmiato CHF 100 000, riceverà una rendita annua di CHF 6800. Nella parte sovraobbligatoria, la cassa pensione può fissare autonomamente il tasso di conversione. Questo è solitamente molto più basso.

1. faccia domanda di prelievo di capitale in anticipo, fino a tre anni prima.
2. si aspetti una rendita inferiore a quella indicata nel certificato della cassa pensione. Il tasso di conversione probabilmente diminuirà.
3. appronti un piano finanziario con diversi scenari. Formuli ipotesi realistiche in merito a rendimenti e inflazione.
4. un prelievo di capitale è a lungo termine più favorevole dal punto di vista fiscale rispetto a una rendita. Rappresenta tuttavia una valida opzione solo a partire da un avere della cassa pensione di CHF 500 000.
5. non decida a sfavore di una rendita vitalizia solo per motivi fiscali. La sicurezza finanziaria viene prima di tutto.
6. non si lasci influenzare dalle fluttuazioni a breve termine dei mercati finanziari. Con un'aspettativa di vita di circa 20 anni, sono irrilevanti.
7. combini capitale e rendita per compensare vantaggi e svantaggi. Molte coppie combinano entrambe le soluzioni.
8. investa il patrimonio prelevato in modo simile a una cassa pensione. Non faccia speculazioni con il Suo avere di vecchiaia.
9. assegni la Sua eredità in modo che il/la partner superstite non si trovi in difficoltà finanziarie.

La pensione è un argomento complesso. E molti aspetti richiedono un certo tempo di preparazione. Si informi anticipatamente: 

• Di quanti soldi avrò bisogno per vivere in futuro? 
• A quanto ammonta la mia rendita AVS e il patrimonio di previdenza? Quanti soldi ci sono nel mio pilastro 3a o 3b? 
• Sono anche responsabile nei confronti di un partner o di un figlio?
• Quali sono i miei progetti e desideri per i quali ho bisogno di un importo maggiore? 

Ulteriori informazioni su come pianificare il pensionamento.