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Rendita della cassa pensione o prelievo di capitale

Il capitale investito viene successivamente prelevato
Si preannuncia l'inizio di una nuova era: quella della pensione. Questa situazione richiede un'importante risposta a livello finanziario. Preferisce prelevare dalla cassa pensione l'avere di vecchiaia sotto forma di capitale oppure percepire una rendita mensile? Con una rendita vitalizia si va sul sicuro. Ma forse preferirebbe prelevare il capitale e disporne liberamente. L'avere della cassa pensione potrebbe generare una rendita elevata sul mercato?
Mann mit Tablet lehnt wartend an seinem Elektroauto an der Ladestation
Ha lavorato tutta la vita e ha percepito un buono stipendio? In questo caso può darsi che nella previdenza professionale abbia accumulato un discreto patrimonio. Ora deve scegliere se prelevare capitale o percepire una rendita mensile. La decisione ha un forte impatto sulla Sua situazione finanziaria dopo il pensionamento.

Sintesi delle possibilità di prelievo

Non riesce a decidere come procedere in merito al denaro della previdenza professionale? Meglio prelevare l'avere o piuttosto che godere di una rendita vitalizia? È anche possibile una combinazione, ma tutte e tre le varianti presentano vantaggi e svantaggi.

Rendita della cassa pensione

La rendita mensile della cassa pensione è una scommessa sicura. La Sua rendita è garantita fino alla Sua morte e la cassa pensione si assume al riguardo il rischio di investimento. Anche in età molto avanzata, potrà contare su una rendita mensile. Anche il Suo coniuge e la formazione dei Suoi figli sono finanziariamente al sicuro grazie alla rendita vedovile e alla rendita per figli. L'inflazione non è tuttavia presa in considerazione nella rendita. Di conseguenza, il potere d'acquisto è in costante diminuzione. E in caso di decesso non può lasciare in eredità il Suo patrimonio di previdenza.

Prelievo di capitale

Potrebbe prelevare l'avere della cassa pensione anche sotto forma di capitale. Con questa soluzione godrà di una maggiore flessibilità, ma è anche l'unico responsabile delle Sue finanze. Dopotutto, i soldi devono durare fino alla fine della Sua vita. Se li investe bene, può continuare a far fruttare i soldi a Suo favore. E qualora non usi tutto il patrimonio, può lasciarlo in eredità. Se investe i Suoi soldi, può compensare l'inflazione con il reddito da interessi. Ma si assume anche il rischio di perdita del capitale. Ha pertanto bisogno di tempo ed esperienza o di una buona consulenza in materia di investimenti.

Combinazione di capitale e rendita

Perché non puntare semplicemente su una formula ibrida? Prelevare il patrimonio di previdenza sotto forma di capitale necessario per assicurare che la rendita mensile sia sufficiente per coprire i costi fissi. Consigliamo di allestire un budget con entrate e uscite, compresi debiti quale il mutuo.

Coinvolgimento del partner

Come ulteriore variante, è ipotizzabile che un convivente scelga la rendita e l'altro prelevi il capitale.

Differenze tra prelievo di capitale e rendita

Entrambe le opzioni presentano vantaggi e svantaggi. Dovrebbe esserne a conoscenza e riflettere sugli aspetti per Lei importanti. La scelta dipende interamente dalla Sua situazione personale e dalla Sua personalità.
Rendita Capitale
Vantaggi
  • Sono garantiti pagamenti regolari a vita
  • Il tasso di conversione garantisce interessi elevati
  • La cassa pensione si occupa degli investimenti
  • I figli in formazione ricevono una rendita pari al 20 per cento della Sua rendita di vecchiaia
  • Il coniuge percepisce la rendita per i coniugi fino al decesso
  • Flessibilità finanziaria
  • Il patrimonio può essere lasciato in eredità in caso di morte
  • Possibilità di rendite elevate
Svantaggi
  • La rendita per coniugi è pari solo al 60 percento della Sua rendita di vecchiaia
  • In caso di morte, il capitale va perso
  • Nessun reddito regolare
  • Investimenti a proprio rischio e rischio di perdita del capitale
  • Incertezza sull'aspettativa di vita e fabbisogno di denaro

Rendita

Vantaggi
  • Sono garantiti pagamenti regolari a vita
  • Il tasso di conversione garantisce interessi elevati
  • La cassa pensione si occupa degli investimenti
  • I figli in formazione ricevono una rendita pari al 20 per cento della Sua rendita di vecchiaia
  • Il coniuge percepisce la rendita per i coniugi fino al decesso
Svantaggi
  • La rendita per coniugi è pari solo al 60 percento della Sua rendita di vecchiaia
  • In caso di morte, il capitale va perso

Capitale

Vantaggi
  • Flessibilità finanziaria
  • Il patrimonio può essere lasciato in eredità in caso di morte
  • Possibilità di rendite elevate
Svantaggi
  • Nessun reddito regolare
  • Investimenti a proprio rischio e rischio di perdita del capitale
  • Incertezza sull'aspettativa di vita e fabbisogno di denaro

Domande importanti per la decisione

A quanto ammonta il Suo patrimonio di previdenza? Spesso sono diverse centinaia di migliaia di franchi. Può farsi liquidare almeno un quarto del Suo capitale. Ma prima dovrebbe avere le idee chiare su quali siano i Suoi obiettivi e su come immagina di trascorrere gli anni della pensione.

  • Quali sono i Suoi obiettivi e desideri per il periodo successivo al pensionamento?
  • Sta pianificando grandi investimenti come l'acquisto di immobili, donazioni, anticipazioni di eredità o la realizzazione di un sogno? 
  • Le piacerebbe prendersi cura personalmente dei Suoi investimenti? 
Motivi per percepire una pensione Motivi per il prelievo del capitale
Situazione personale
  • Gode di buona salute e ha una lunga aspettativa di vita 
  • È molto più vecchio del/la partner  
  • Non ha eredi
  • Ha figli o altre persone che vorrebbe sostenere finanziariamente
  • Desidera disporre del patrimonio di previdenza in un secondo momento
Competenza
  • Ha poca esperienza con gli investimenti di capitali 
  • Non Le piacciono i fondi 
  • Ha altri patrimoni che può investire in modo flessibile
  • Desidera disporre in qualsiasi momento del Suo capitale in modo flessibile 
  • Ha esperienza con gli investimenti di capitali 
  • Non ha scrupoli a investire nei fondi
Reddito
  • La pensione è il Suo unico reddito
  • Desidera percepire un reddito mensile garantito fino alla fine della Sua vita 
  • Le imposte sul prelievo di capitale sono troppo alte per Lei
  • Desidera acquistare prestazioni assicurative, ad esempio una rendita vitalizia

Motivi per percepire una pensione

Situazione personale
  • Gode di buona salute e ha una lunga aspettativa di vita 
  • È molto più vecchio del/la partner  
  • Non ha eredi
Competenza
  • Ha poca esperienza con gli investimenti di capitali 
  • Non Le piacciono i fondi 
  • Ha altri patrimoni che può investire in modo flessibile
Reddito
  • La pensione è il Suo unico reddito
  • Desidera percepire un reddito mensile garantito fino alla fine della Sua vita 
  • Le imposte sul prelievo di capitale sono troppo alte per Lei

Motivi per il prelievo del capitale

Situazione personale
  • Ha figli o altre persone che vorrebbe sostenere finanziariamente
  • Desidera disporre del patrimonio di previdenza in un secondo momento
Competenza
  • Desidera disporre in qualsiasi momento del Suo capitale in modo flessibile 
  • Ha esperienza con gli investimenti di capitali 
  • Non ha scrupoli a investire nei fondi
Reddito
  • Desidera acquistare prestazioni assicurative, ad esempio una rendita vitalizia

Oneri fiscali

Ha prelevato capitale dalla cassa pensione? In questo caso deve considerare un'imposizione fiscale separata dalle altre entrate a un'aliquota inferiore. Successivamente, deve essere tassato come patrimonio. Se decide di reinvestire sul mercato il Suo avere di vecchiaia sotto forma di capitale, deve anche pagare le tasse sui redditi da capitale. Se invece percepisce una rendita della cassa pensione, deve pagare l'imposta sul reddito come nel caso della rendita AVS.

Pensi attentamente al modo migliore per risparmiare sulle tasse. In questo modo può tracciare la giusta rotta in anticipo.

  • Versare in più conti del terzo pilastro ed effettuare prelievi scaglionati nel corso di diversi anni.
  • Ridurre il grado di occupazione prima dell'età ordinaria di pensionamento e scaglionare i prelievi del Suo avere della cassa pensione.
  • Non riduca il Suo mutuo troppo rapidamente in modo da poter continuare a detrarre gli interessi sul debito.
  • Considerare la possibilità di trasferirsi in un comune con maggiori agevolazioni fiscali.

Situazione finanziaria

Può permettersi di prelevare capitale? Generalmente, se dispone di almeno CHF 500 000 nella cassa pensione, vale la pena optare per il prelievo, in quanto solo a partire da un certo livello di patrimonio il capitale può produrre rendimenti sufficienti per garantire un reddito regolare. Si lasci consigliare dai nostri esperti.

Lavorare dopo il pensionamento

Desidererebbe continuare a lavorare dopo l'età ordinaria di pensionamento? In questo caso, apprenda ulteriori informazioni sull'argomento Lavorare dopo il pensionamento.

Coinvolgimento del partner

Le decisioni finanziarie importanti dovrebbero sempre essere discusse con il proprio partner. Suo marito è molto più giovane e lavora da più tempo di Lei? Qual è il lavoro della Sua partner e qual è la Sua situazione finanziaria?

Rendita e inflazione

L'inflazione è in costante aumento, il potere d'acquisto dei pensionati è in diminuzione poiché la rendita non viene adeguata all'inflazione. Con un prelievo di capitale può investire i Suoi soldi e beneficiare di un aumento degli interessi attivi.

Tasso di conversione

Il tasso di conversione è la percentuale che determina quanto del Suo avere di vecchiaia riceve come rendita annua. Il tasso di conversione minimo per la parte obbligatoria è fissato per legge al 6,8 per cento. Quindi, se ha risparmiato CHF 100 000, riceverà una rendita annua di CHF 6800. Nella parte sovraobbligatoria, la cassa pensione può fissare autonomamente il tasso di conversione. Questo è solitamente molto più basso.

Suggerimenti per il prelievo dal secondo pilastro

  1. faccia domanda di prelievo di capitale in anticipo, fino a tre anni prima.
  2. si aspetti una rendita inferiore a quella indicata nel certificato della cassa pensione. Il tasso di conversione probabilmente diminuirà.
  3. appronti un piano finanziario con diversi scenari. Formuli ipotesi realistiche in merito a rendimenti e inflazione.
  4. un prelievo di capitale è a lungo termine più favorevole dal punto di vista fiscale rispetto a una rendita. Rappresenta tuttavia una valida opzione solo a partire da un avere della cassa pensione di CHF 500 000.
  5. non decida a sfavore di una rendita vitalizia solo per motivi fiscali. La sicurezza finanziaria viene prima di tutto.
  6. non si lasci influenzare dalle fluttuazioni a breve termine dei mercati finanziari. Con un'aspettativa di vita di circa 20 anni, sono irrilevanti.
  7. combini capitale e rendita per compensare vantaggi e svantaggi. Molte coppie combinano entrambe le soluzioni.
  8. investa il patrimonio prelevato in modo simile a una cassa pensione. Non faccia speculazioni con il Suo avere di vecchiaia.
  9. assegni la Sua eredità in modo che il/la partner superstite non si trovi in difficoltà finanziarie.
 

Conviene pianificare in anticipo

La pensione è un argomento complesso. E molti aspetti richiedono un certo tempo di preparazione. Si informi anticipatamente: 

  • Di quanti soldi avrò bisogno per vivere in futuro? 
  • A quanto ammonta la mia rendita AVS e il patrimonio di previdenza? Quanti soldi ci sono nel mio pilastro 3a o 3b? 
  • Sono anche responsabile nei confronti di un partner o di un figlio?
  • Quali sono i miei progetti e desideri per i quali ho bisogno di un importo maggiore? 

Ulteriori informazioni su come pianificare il pensionamento.

Rendita o capitale? Ci sono solo risposte individuali a questa domanda. I nostri esperti saranno lieti di fornirle una consulenza.

Non ci capisce nulla? La nostra guida La aiuterà a trovare le risposte giuste alle domande giuste.

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