Quel est le niveau de vie dont vous et vos collaborateurs souhaitez profiter pendant la vieillesse? Pour ne pas avoir à vous priver à la retraite, vous devez planifier intelligemment. Le plan de prévoyance est le chemin à suivre pour garantir une couverture durable à votre entreprise. Dans ce document, vous définissez la norme que vous souhaitez atteindre pour vos employés en tenant  compte des impondérables. Sur la base de ces considérations, nous définissons ensemble la stratégie de prévoyance à adopter pour atteindre cet objectif et les étapes à suivre pour y parvenir.

Quand vous décidez des éléments que le plan de prévoyance de votre entreprise doit inclure, trois facteurs jouent un rôle important: votre entreprise elle-même, vos collaborateurs et votre propension au risque.

Prendre en compte la situation de l’entreprise

Dans quelle mesure votre entreprise est-elle déjà préparée? Les PME et les très jeunes entreprises recherchent souvent des solutions peu exigeantes, sûres et peu coûteuses. Si votre entreprise est stable et dispose peut-être de quelques réserves financières, des solutions promettant des rendements plus élevés mais associées à des risques peuvent être prises en compte. 

Les employés jouent un rôle central

Qui travaille pour vous? Lorsque vous décidez comment structurer la prévoyance pour vos employés, vous devez savoir exactement pour qui vous planifiez. Avec un plan de prévoyance qui tient compte des besoins de votre équipe, vous augmentez également votre attractivité dans le recrutement de spécialistes et la mise en place de votre relève professionnelle.

Classification des employés: cadres et travailleurs à temps partiel

Avec la bonne stratégie, vous pouvez également sécuriser des collaborateurs qui travaillent à temps partiel pour vous. Adaptez la déduction de coordination aux taux d’occupation de vos collaborateurs. Nous allons vous montrer comment cela fonctionne. 

Qu’en est-il de vos meilleurs collaborateurs aux revenus plus élevés? Selon la LPP, les salaires compris entre CHF 22'680 et CHF 90'720 sont assurés à titre obligatoire dans des caisses de pension. La partie du salaire supérieure à
CHF 90'720 n’est donc pas assurée. Votre plan de prévoyance devrait contenir des offres pour vos cadres. Ce n’est pas systématique et constitue en conséquence une offre lucrative pour vos collaborateurs.

La composition du personnel

Travaillez-vous principalement avec des collaborateurs jeunes ou des personnes ayant une famille? Y-a-t-il dans votre équipe beaucoup de femmes ayant des lacunes de prévoyance en raison d’emplois précédents à temps partiel ou d’un congé parental? Vous devriez alors vous concentrer sur la couverture sociale de ces personnes et de leurs proches. Vos collaborateurs vous en remercieront par leur fidélité et un lien étroit avec l’entreprise. 

En revanche, les équipes bien établies dont la prévoyance privée est relativement sécurisée peuvent préférer un plan avec un risque prometteur de rendement.

La propension au risque – sécurité ou rendement?

On pourrait éventuellement prendre un peu plus de risques? En osant plus, vous pouvez aussi gagner plus. Mais chaque entreprise téméraire est associée au risque de perdre. Si vous acceptez ce risque et que vous acceptez éventuellement d’engager votre responsabilité en cas de sous-couverture de votre prévoyance, orientez votre plan de prévoyance dans une optique de rendement. 

Si la sécurité vous importe davantage et que vous renoncez à la possibilité d’un rendement plus élevé, votre plan de prévoyance devrait inclure une assurance complète.

Vos ressources pour planifier votre prévoyance (investissement en temps)

Combien de temps et de main-d’œuvre souhaitez-vous investir dans la prévoyance? Les solutions autonomes et semi-autonomes sont plus complexes, mais les cotisations sont plus faibles. Les solutions
d’assurance complètes facturent des primes plus élevées mais, une fois mises en place, ne requièrent pratiquement aucun effort.

Notre aide à la décision vous donne un aperçu rapide des directions dans lesquelles vous pouvez développer votre plan de prévoyance. 

Autonomie/semi-autonomie

Les plans LPP autonomes et semi-autonomes sont orientés vers le rendement. Vous investissez une plus grande part de l’avoir de vieillesse sur le marché des actions qu’avec une assurance complète. Vous décidez vous-même de la stratégie de placement et vous en assumez également tous les risques. Dans la solution semi-autonome, vous couvrez les risques de décès et d’invalidité avec une assurance-vie. 

Assurance complète

Avec une assurance complète, vous donnez la priorité à la sécurité dans votre plan de prévoyance. Que ce soit dans le cadre d’une fondation ou seul, avec une solution d’assurance complète le capital vieillesse est transféré dans un contrat d’assurance-vie avec une couverture à 100 pour cent. La part en actions reste très réduite, de sorte que les rendements sont calculables. 

Pax DuoStar

Pax DuoStar constitue une alternative à mi-chemin entre l’autonomie et l’assurance complète. Le capital vieillesse investi est divisé en deux: une moitié est couverte par une assurance complète, l’autre moitié est investie de manière axée sur le rendement. En conséquence, les chances de rendements plus élevés pour vos collaborateurs augmentent de cette manière.