Valeur de rachat des assurances-vie
Mieux vaut se renseigner que simplement résilier
Vous avez actuellement besoin d'une somme d'appoint? Vous pourriez alors résilier votre assurance-vie. Mais attention: si vous rachetez votre police, vous recevrez la valeur de rachat de la police. Au début du contrat d'assurance notamment, celle-ci peut être inférieure aux primes précédemment payées. Voulez-vous connaître les alternatives?
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Voulez-vous enfin suivre ce perfectionnement passionnant? Ou effectuer un séjour à l'étranger? Ou êtes-vous simplement à court d'argent? Alors vous réfléchissez à l'état de vos finances. En rachetant votre assurance-vie, vous auriez rapidement un capital à portée de main. Mais est-il judicieux de racheter la police? Selon les situations, cela peut vous désavantager financièrement, car le montant que vous percevrez en cas de rachat pourrait être inférieur à la somme des primes versées. Vous voulez savoir pourquoi, et quelles sont les alternatives judicieuses qui existent?
Qu'est-ce que la valeur de rachat?
Si vous résiliez votre assurance-vie et que l'assurance-vie a une valeur de rachat, celle-ci vous sera versée. En cas d'assurance risque pure, il n'y a pas de valeur de rachat.
À combien s'élève la valeur de rachat?
Si vous souscrivez une police d'assurance-vie, des frais vous seront facturés lors de la souscription du contrat. Ces frais sont répartis sur toute la durée de l'assurance. Si vous résiliez votre police, vous nous devez les frais qui n'ont pas encore été remboursés entre-temps. Nous déduisons donc ces frais non amortis de votre capital.
Valeur de rachat = réserve mathématique – coûts non amortis
Valeur de rachat = réserve mathématique – coûts non amortis
Quand peut-on résilier une assurance-vie?
Vous pouvez en principe résilier votre assurance-vie à tout moment. Mais dans le pilier 3a, vous ne pouvez accéder au capital de manière anticipée que dans certains cas; dans le pilier 3b, en revanche, vous êtes flexible.
Cas 1: résiliation du pilier 3a
Vous pouvez résilier à tout moment. Cependant, vous ne recevrez la valeur de rachat que dans les cas suivants:
- Au plus tôt 5 ans avant l'âge de la retraite AVS
- Lors du versement d'une rente d'invalidité à taux plein si le risque d'invalidité est assuré
- Pour le financement de l'achat de votre logement en propriété
- Lors d'un déménagement à l'étranger
- Lors de l'abandon d'une activité indépendante et de la reprise d'un autre type d'activité indépendante
- Lors d'un rachat dans une institution de prévoyance exonérée d'impôts ou pour une autre forme de prévoyance reconnue
Vous devez payer l'impôt sur la prestation versée en une seule fois, séparément de vos autres revenus. Si les conditions ne sont pas remplies, vous pouvez transférer l'argent sur un autre compte du pilier 3a.
Cas 2: résiliation du pilier 3b
Vous pouvez résilier à tout moment et récupérer la valeur de rachat.
Cas 3: résiliation d'une assurance-vie liée à des fonds de placement
Vous trouverez toutes les informations sur la résiliation dans votre police ou dans les Conditions Générales d'Assurance.
Dans quels cas est-il judicieux de résilier une assurance vie?
Lorsque vous résiliez votre assurance-vie, vous subissez souvent une perte. D'un point de vue financier, la résiliation anticipée d'un contrat d'assurance-vie mixte à capital n'a d'intérêt que si vous placez l'argent dans un placement plus rentable. Si vous souhaitez par la suite souscrire une nouvelle assurance-vie, cela peut être difficile: plus vous êtes âgé-e, plus les primes d'assurance-risque sont élevées. Si vous êtes déjà en mauvaise santé, vous pouvez être refusé-e par une autre compagnie d'assurance ou payer un supplément. Et les taux d'intérêt peuvent également changer négativement pour vous. Vous devez également tenir compte des frais d'acquisition non amortis mentionnés ci-dessus. Êtes-vous également sûr-e de ne pas avoir besoin de la couverture d'assurance? Vous et votre famille la perdez si vous résiliez votre assurance-vie. Vous devez donc peser soigneusement les avantages et les inconvénients d'une résiliation.
Quelles sont les alternatives à la résiliation?
Pax vous propose plusieurs alternatives à la résiliation de votre police. Si vous êtes dans une impasse financière, vous pouvez demander une réduction de la prime. Vous pouvez également demander un retrait partiel ou un prêt sur police (pilier 3b uniquement). Si jamais vous avez besoin d'une suspension du paiement des primes, vous pouvez en faire la demande grâce à l'assurance risque intermédiaire.
Assurance risque intermédiaire
Au lieu de résilier votre police, vous pouvez également utiliser une assurance risque intermédiaire. Cela vous permet de suspendre l'épargne et de continuer à vous protéger contre les risques. C'est possible avec les piliers 3a et 3b dès que vous avez payé intégralement la première prime annuelle. Vous pouvez arrêter d'épargner entre 3 et 12 mois. Si vous avez déjà une solution de prévoyance constitutive de capital chez Pax, vous avez la possibilité d'effectuer en ligne une demande d'assurance risque intermédiaire et de suspendre le processus d’épargne pendant un an.
Sept autres alternatives au rachat
- Réduire la prime: réduisez votre prime au minimum de CHF 1200 dans le portail client.
- Augmentez le délai de carence: augmentez le délai de carence pour le paiement des prestations d'invalidité. Vous pouvez augmenter cette durée jusqu'à un maximum de 24 mois dans le portail client.
- Modifier la fréquence de paiement: adaptez la fréquence de paiement de votre prime: mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Cependant, selon la situation, il y a une surprime de fractionnement en cas de versement en cours d'année.
- Exclure les assurances complémentaires: réduisez la prime au minimum. Pour l'assurance-épargne, la prime annuelle minimale est de CHF 1200.
- Faire un rachat partiel: vous avez besoin d'argent? Alors prélevez un montant partiel de votre assurance-vie. Vous pouvez la poursuivre avec une somme assurée réduite.
- Souscrire un prêt sur police: vous ne voulez pas toucher au capital de votre assurance-vie? Selon le produit, vous pouvez demander un prêt sur police. Vous continuez à utiliser votre police sans modification et conservez votre protection.
- Passer au pilier 3b: vous ne remplissez plus les conditions du pilier 3a? Transformez votre contrat en prévoyance libre 3b et continuez à bénéficier des conditions précédentes. Nous serons heureux de vérifier si les conditions sont remplies pour vous.
