Comment avoir une bonne prévoyance vieillesse en tant que couple
7 étapes pour protéger son partenaire
Le système de prévoyance suisse est toujours axé sur la vie commune traditionnelle en tant que couple marié. Le mariage n'est toutefois plus depuis longtemps la seule option pour vivre ensemble: découvrez ce que vous devez prendre en compte pour votre prévoyance individuelle en tant que couple.
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Jeunes mariés, en partenariat enregistré ou en concubinage, vous commencez votre vie commune avec plein de bonnes résolutions? Peut-être êtes-vous en couple depuis longtemps et souhaitez-vous mieux vous protéger? Quelle que soit la situation, la prévoyance commune est importante, car elle détermine par exemple vos finances après la retraite. Tenez compte des sept points suivants pour vieillir ensemble sans soucis.
1. Calculez votre rente AVS
Faites le point et calculez votre rente AVS commune, car c'est le seul moyen de savoir si une couverture supplémentaire dans le cadre du mariage, du partenariat enregistré ou du concubinage est judicieuse pour l'avenir.
Prévoyance pour les couples mariés et les partenariats enregistrés
Il est important de noter que votre rente de vieillesse en tant que couple s'élève au maximum à 150 pour cent de la rente maximale. Cela représente 3'675 CHF (150 pour cent de 2'450 CHF) pour vous et votre partenaire. Si les rentes AVS combinées sont plus élevées, elles sont réduites au prorata. De même, le montant peut être inférieur en cas de lacunes de cotisations dues à une pause maternité, des études ou un séjour prolongé à l'étranger. Le montant total des rentes AVS est en outre imposé conjointement. La même règle s'applique aux partenariats enregistrés.
Prévoyance pour les couples en concubinage
Si vous vivez en concubinage, vous pouvez recevoir environ un quart de rente AVS en plus qu'en cas de mariage. Les pensions sont alors imposées individuellement.
2. Optimisez votre prévoyance professionnelle
Si l'un d'entre vous travaille à un pourcentage moins élevé, s'occupe principalement du ménage ou fait une pause en raison de l'éducation des enfants, il est important d'en tenir compte dans votre planification future.
Prévoyance pour les couples mariés et les partenariats enregistrés
Si vous souhaitez effectuer des rachats dans votre fonds de pension, vous pouvez les déduire de vos impôts. Cette démarche peut être utile si vous ou votre partenaire avez des lacunes dans votre activité professionnelle.
Prévoyance pour les couples en concubinage
Dans un partenariat de vie, chacun est imposé sur ses propres biens et revenus. Les rachats effectués par votre partenaire n'ont donc pas d'influence directe sur votre déclaration d'impôts. Vous pouvez toutefois déduire vos rachats dans le fonds de pension de vos propres revenus.
3. Assurez-vous avec le troisième pilier
Si vous souhaitez conserver votre niveau de vie habituel après la retraite, il est presque indispensable d'utiliser le troisième pilier dans votre planification de la prévoyance. Vous pouvez davantage économiser sur les impôts et vous avez la possibilité d'épargner pour des objectifs communs, comme par exemple l'achat d'un logement. Découvrez ici ce à quoi vous devez faire particulièrement attention.
Prévoyance pour les couples mariés et les partenariats enregistrés
Selon votre situation familiale, le troisième pilier est un outil important – par exemple, si votre partenaire travaille à temps partiel et s'occupe à plein temps des enfants et du ménage. Une utilisation efficace de la prévoyance liée et de la prévoyance libre ne vous permet pas seulement d'assurer votre retraite: vous pouvez également épargner à différentes fins.
Le montant maximum que vous pouvez verser chaque année dans le pilier 3a est actuellement de 7'056 CHF par personne. Vous êtes cependant libre de verser autant que vous le souhaitez dans le pilier 3b. L'utilisation de la prévoyance libre est particulièrement avantageuse si l'un de vous travaille moins ou pas du tout dans le partenariat. Dans le meilleur des cas, vous utilisez aussi bien la prévoyance liée que la prévoyance libre pour une retraite sans souci.
Le montant maximum que vous pouvez verser chaque année dans le pilier 3a est actuellement de 7'056 CHF par personne. Vous êtes cependant libre de verser autant que vous le souhaitez dans le pilier 3b. L'utilisation de la prévoyance libre est particulièrement avantageuse si l'un de vous travaille moins ou pas du tout dans le partenariat. Dans le meilleur des cas, vous utilisez aussi bien la prévoyance liée que la prévoyance libre pour une retraite sans souci.
Prévoyance pour les couples en concubinage
Dans notre guide sur la planification de la succession , vous découvrirez comment organiser la succession de votre patrimoine de prévoyance dans un concubinage.
Dans le cadre d'un concubinage, l'utilisation du troisième pilier peut également convenir pour l'amortissement d'une hypothèque. À cet effet, un pilier 3a ainsi qu'un pilier 3b avec exonération de versement des primes constituent la solution idéale. Avec le pilier 3a, vous pouvez amortir la maison tout en économisant des impôts. Le pilier 3b permet d'assurer le financement du bien immobilier en cas d'incapacité de gain.
Dans le cadre d'un concubinage, l'utilisation du troisième pilier peut également convenir pour l'amortissement d'une hypothèque. À cet effet, un pilier 3a ainsi qu'un pilier 3b avec exonération de versement des primes constituent la solution idéale. Avec le pilier 3a, vous pouvez amortir la maison tout en économisant des impôts. Le pilier 3b permet d'assurer le financement du bien immobilier en cas d'incapacité de gain.
4. Examinez la situation actuelle en cas de séparation
Qu'il s'agisse d'un mariage, d'un partenariat enregistré ou d'un concubinage, une séparation n'est jamais agréable. Outre la charge émotionnelle, les litiges financiers peuvent en particulier mettre les nerfs à rude épreuve et puiser dans l'énergie vitale. Il est donc d'autant plus important de s'informer sur les points clés de votre situation actuelle.
Prévoyance pour les couples mariés et les partenariats enregistrés
En cas de divorce ou de dissolution d'un partenariat enregistré, le patrimoine de prévoyance est partagé: cela vaut pour les trois piliers. C'est du moins le cas si vous ne disposez pas d'un contrat de mariage stipulant une séparation de biens.
Mais même avec un contrat de mariage, il y a des nuances: dans le deuxième pilier, l'existence d'un contrat de mariage ou la séparation de biens n'exclut pas en soi le partage de l'avoir de prévoyance.
Mais même avec un contrat de mariage, il y a des nuances: dans le deuxième pilier, l'existence d'un contrat de mariage ou la séparation de biens n'exclut pas en soi le partage de l'avoir de prévoyance.
Prévoyance pour les couples en concubinage
En cas de séparation au sein du concubinage, il n'y a pas de compensation du capital de prévoyance.
5. Examinez le cas d'urgence: que reçoit le membre survivant?
Personne n'aime penser à la mort. Cependant, les règles applicables à la succession au sein d'un partenariat diffèrent selon votre état civil. Découvrez ici l'essentiel en bref.
Prévoyance pour les couples mariés et les partenariats enregistrés
Dans la législation suisse, le conjoint est prioritaire pour la succession. Cela signifie que vous héritez au moins d'une partie de ses biens. Mais la somme dont vous hériterez concrètement en cas de décès de votre partenaire dépend également d'un autre facteur: la part d'héritage varie selon que vous avez des enfants ou non.
Qu'en est-il de l'assurance vie? Comment est-elle répartie en cas de décès? Pour en savoir plus, consultez notre guide sur la répartition de l'assurance vie en cas de décès.
Qu'en est-il de l'assurance vie? Comment est-elle répartie en cas de décès? Pour en savoir plus, consultez notre guide sur la répartition de l'assurance vie en cas de décès.
Prévoyance pour les couples en concubinage
En tant que couple non marié, vous n'héritez pas l'un de l'autre en cas de concubinage – à moins que vous ne rédigiez un testament en ce sens. Si vous êtes en concubinage, il vaut donc la peine de désigner votre partenaire comme bénéficiaire afin qu'il ou elle ne se retrouve pas sans rien si vous décédez. Vous trouverez de plus amples informations dans notre guide Mariage et partenariats enregistrés vs. concubinage.
6. Droit de succession: préparez un testament
En règle générale, il est possible de rédiger un testament rapidement. Pour un testament manuscrit, vous devez écrire de votre propre main les dispositions de votre succession et y apposer votre signature ainsi que le lieu et la date. Il est en outre important de placer le document dans un endroit sûr: en cas de perte, la volonté qui y est formulée ne pourra plus être prise en compte. Un testament public est une alternative pour les personnes qui ne sont pas physiquement capable d'en rédiger un elles-mêmes: les volontés sont authentifiées en présence de deux témoins dans un notariat.
Prévoyance pour les couples mariés et les partenariats enregistrés
Si vous possédez par exemple un logement en commun, la rédaction d'un testament peut s'avérer particulièrement judicieuse, même si vous êtes mariés ou en partenariat enregistré. En effet, la prévoyance légale ne favorise pas toujours suffisamment votre partenaire et il se peut même que la personne survivante doive vendre le logement: par exemple pour pouvoir payer les autres héritiers.
Consultez de préférence votre notariat de confiance et voyez ensemble comment régler votre succession de manière à ce que votre partenaire n'ait pas à supporter de conséquences financières négatives.
Consultez de préférence votre notariat de confiance et voyez ensemble comment régler votre succession de manière à ce que votre partenaire n'ait pas à supporter de conséquences financières négatives.
Prévoyance pour les couples en concubinage
Dans un concubinage, votre partenaire ne reçoit rien si vous ne rédigez pas de testament ou de pacte successoral. Mais même dans ce cas, vous pouvez attribuer à votre partenaire le quota libre prévu par la loi. La part réservataire revient aux enfants (75 pour cent).
Grâce à une solution de prévoyance adaptée, vous avez toutefois la possibilité de subvenir davantage aux besoins de la personne survivante: Le guide Mariage ou concubinage vous donne un aperçu des prestations des différents piliers qui sont versées à l'autre partenaire après le décès de l'un d'entre eux. Il est important de le savoir, car en optant pour une solution de prévoyance adaptée, vous avez la possibilité de mieux soutenir financièrement votre partenaire en cas de décès.
Grâce à une solution de prévoyance adaptée, vous avez toutefois la possibilité de subvenir davantage aux besoins de la personne survivante: Le guide Mariage ou concubinage vous donne un aperçu des prestations des différents piliers qui sont versées à l'autre partenaire après le décès de l'un d'entre eux. Il est important de le savoir, car en optant pour une solution de prévoyance adaptée, vous avez la possibilité de mieux soutenir financièrement votre partenaire en cas de décès.
7. Parlez d'un contrat de mariage ou de concubinage
Les couples aiment rarement parler de contrats. Surtout s'il s'agit d'un contrat de mariage ou de concubinage. C'est compréhensible, mais cela peut aussi entraîner des complications. Selon le type de partenariat, il y a différentes choses à prendre en compte.
Prévoyance pour les couples mariés et les partenariats enregistrés
Dans le cas d'un mariage, le contrat de mariage n'a pas seulement une influence sur le divorce, mais éventuellement aussi sur l'héritage. Ce n'est peut-être pas très romantique, mais un contrat de mariage peut prévenir les conflits en cas de divorce: pour simplifier, les biens propres se réfèrent à ce que vous et votre partenaire possédiez déjà avant le mariage, tandis que les acquêts décrivent tout ce que vous avez gagné et reçu ensemble au cours du mariage. En règle générale, les acquêts sont partagés en cas de divorce.
Prévoyance pour les couples en concubinage
En tant que couple vivant en concubinage, vous avez également la possibilité d'établir un contrat commun – appelé contrat de concubinage: celui-ci peut inclure des contributions d'entretien en cas de séparation ainsi qu'une assurance-vie pour le partenaire.
Concubinage ou mariage: comment décider?
Le mariage et le concubinage ont tous deux des avantages et des inconvénients. Vous trouverez un aperçu des effets de ces deux formes de vie sur les trois piliers dans le guide Mariage ou Concubinage.
Le fait que vous vous sentiez plus à l'aise dans un mariage, un partenariat enregistré ou un concubinage dépend en fin de compte de différents choix et préférences personnels: la prévoyance ne peut et ne doit pas être l'unique facteur de décision. Toutefois, comme la prévoyance détermine en grande partie votre situation financière future, vous devriez tenir compte des différences entre mariage et concubinage dans ce domaine lors de votre décision.
Une manière de clarifier votre décision consiste à dresser une liste des principaux domaines de décision et de vie. Notez les avantages et les inconvénients du mariage et de la cohabitation. Vous verrez ainsi quel mode de vie vous convient le mieux, à vous ou à votre partenaire.
Le fait que vous vous sentiez plus à l'aise dans un mariage, un partenariat enregistré ou un concubinage dépend en fin de compte de différents choix et préférences personnels: la prévoyance ne peut et ne doit pas être l'unique facteur de décision. Toutefois, comme la prévoyance détermine en grande partie votre situation financière future, vous devriez tenir compte des différences entre mariage et concubinage dans ce domaine lors de votre décision.
Une manière de clarifier votre décision consiste à dresser une liste des principaux domaines de décision et de vie. Notez les avantages et les inconvénients du mariage et de la cohabitation. Vous verrez ainsi quel mode de vie vous convient le mieux, à vous ou à votre partenaire.