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Comment prévoir correctement sa vieillesse en tant que femme tout en travaillant à temps partiel

3 conseils contre la pauvreté chez les femmes âgées
Il va tout arranger ! Beaucoup de femmes en Suisse semblent encore le penser. Mais cela se paiera au plus tard lors du départ à la retraite. De nombreuses femmes n’ont pas épargné suffisamment d’argent dans la prévoyance: le congé de maternité, le travail à temps partiel et le travail de soins non rémunéré conduisent à la pauvreté pendant la vieillesse.
Les femmes et la prévoyance: c’est un sujet important en Suisse. Car les femmes épargnent plus d’un tiers de moins que les hommes dans la prévoyance vieillesse. Cela se paie pendant la vieillesse avec des problèmes financiers. Surtout les femmes qui réduisent leur taux d’occupation en s’engageant pour leur famille sont concernées. Où en êtes-vous avec votre prévoyance vieillesse?

La pauvreté chez les femmes âgées

La pauvreté des femmes âgées est un grand tabou en Suisse. Mais la réalité est que les pensions des femmes sont nettement inférieures à celles des hommes. Cela n’est pas seulement dû à la différence de salaire entre les hommes et les femmes en Suisse. 

Écart de pension entre les sexes en Suisse

L’écart de pension entre hommes et femmes en Suisse est un vrai problème: en moyenne, les rentes perçues par les femmes représentent moins des deux tiers de celles des hommes. D’une part, parce que les femmes travaillent et gagnent moins. D’autre part, parce que souvent, elles ne placent pas leur argent.

La séparation en tant que piège de la pauvreté
Des problèmes financiers surgissent souvent après un divorce ou une séparation d’avec un partenaire: plus d’une retraitée divorcée sur quatre en Suisse dépend des prestations complémentaires de l’AVS. Le travail familial non rémunéré, les pauses maternité et le travail à temps partiel prennent leur revanche. Mais il existe des solutions à la pauvreté des personnes âgées.

Combler les lacunes avec une bonne planification
La gestion de l’argent reste un défi pour de nombreuses femmes. Près d’un tiers des femmes négligent leur prévoyance financière, pour les hommes, ce n’est que dix pour cent. Même les femmes ayant un revenu disponible le laissent souvent simplement sur le compte d’épargne au lieu de l’investir de manière rentable. Avec une bonne planification, vous pouvez éviter les lacunes de prévoyance.

Comprendre la finance
Beaucoup de femmes pensent qu’elles manquent de compétences dans le domaine financier. Est-ce votre cas? Faites-vous conseiller par des conseillères financières spécialisées pour les femmes ou suivez un cours: il existe des séminaires pour femmes sur les questions financières dans les Centrales des femmes. Et pensez à transmettre le savoir à vos enfants.
 
Die Braut versucht den Motorschaden zu reparieren

Conseil n° 1: déterminez votre situation

La pauvreté dans la vieillesse fait peur. Mais vous avez le contrôle de votre situation financière. Si vous avez un partenaire et des enfants, vous devez absolument aborder le sujet de la prévoyance vieillesse à un stade précoce. 

Travail à temps partiel

En Suisse, les femmes sont nettement plus nombreuses que les hommes à travailler à temps partiel. Dès la naissance des enfants, les couples modernes tombent souvent dans d’anciens modèles: l’homme devient le principal soutien financier de famille, la femme s’occupe du ménage et des enfants. Cependant, travailler à temps partiel a un impact sur la pension de vieillesse et le montant de la rente. 

Femmes et carrière
Un emploi à temps partiel empêche souvent de passer aux étapes de carrière suivantes. Faites une planification financière avec votre partenaire avant d’avoir des enfants. Pourquoi les femmes sont-elles sous-représentées aux postes de direction? La plupart des entreprises suisses ne sont pas disposées à proposer des postes de direction à temps partiel ou en job sharing. 

Répartir équitablement le temps partiel
Les femmes dans la fleur de l’âge ayant une bonne formation sont laissées pour compte lorsqu’il s’agit de promotions ou sont même rétrogradées. Les femmes devraient ainsi rester de manière cohérente au moins à 50 pour cent dans la vie professionnelle et continuer à se former, qu’elles aient ou non des enfants. Pour les couples, une répartition de 70 pour cent chacun  est idéale: c’est juste et logique d’un point de vue fiscal.

Pause maternité

Il est important et beau de passer les premiers mois avec son bébé. Mais pendant le congé de maternité, après 14 semaines, les cotisations ne sont plus automatiquement versées à la caisse de pension. Vous pouvez combler cette lacune. Pour plus d’informations, consultez notre guide «Prévoyance pendant un congé non payé». 

Planifiez votre retour à l’avance
Le retour au travail après une pause maternité peut également être un défi. Restez en contact avec votre employeur pendant la pause maternité et planifiez votre retour à l’avance. Vous devez également clarifier la garde des enfants en temps utile. Ne sous-estimez pas vos propres compétences: ne vous dépréciez pas.

Femme au foyer et travail à temps partiel

En tant que femme au foyer, recherchez un revenu secondaire: en tant que femme au foyer et mère, il est important de gagner de l’argent pour prévenir la pauvreté dans la vieillesse. Avec un emploi à temps partiel, vous avez non seulement votre propre revenu, mais vous évitez également des lacunes de prévoyance qui pourront difficilement être comblées plus tard en travaillant plus. 

Planifier sa séparation
Même si vous êtes heureuse avec votre partenaire, vous ne pouvez pas exclure un divorce. Dans ce cas, vous devrez soudainement subvenir seule à vos besoins. Même si vous êtes mère célibataire, vous devriez travailler si vous en avez la possibilité.

Conseil n° 2: évitez les lacunes

Lacunes AVS

Des lacunes surviennent si vous ne versez aucune cotisation AVS au cours d’une année. Pour chaque année de cotisation manquante, la pension est réduite de 1/44, qu’il s’agisse d’un homme ou d’une femme. En raison de séjours à l’étranger, il est possible que vous n’ayez pas payé de cotisations AVS. Demandez dès que possible votre relevé AVS pour vous faire une idée de votre situation financière actuelle. Si nécessaire, vous pouvez toujours payer les cotisations manquantes et combler les lacunes. Vous trouverez des informations complémentaires ici.

Cotiser à l’AVS en tant que femme au foyer
Vous êtes femme au foyer et mariée? Si votre mari cotise suffisamment à l’AVS (au moins le double de la cotisation minimale), vous êtes exemptée de l’obligation de cotiser. Mais dès que votre mari prend sa retraite, vous devez cotiser à l’AVS en tant que femme au foyer pour éviter une lacune AVS. 

Âge de la retraite pour les femmes en Suisse

Quand les femmes prennent-elles leur retraite? L’âge de la retraite pour les femmes en Suisse est actuellement de 64 ans. Si la réforme entre en vigueur en 2023, le nouvel âge AVS pour les femmes en Suisse sera relevé à 65 ans. Contre la réforme de l’AVS, il y a toutefois des référendums. L’appel pour les rentes des femmes dit que le relèvement de l’âge AVS revient à une réduction des rentes et que c’est injuste parce que les femmes sont victimes de discrimination tout au long de leur vie professionnelle.

Lacunes dans la prévoyance professionnelle

La caisse de pension est un élément important de la prévoyance vieillesse chez les femmes. Pour la LPP, l’écart de pension entre hommes et femmes s’élève à 44 pour cent. Où en êtes-vous avec votre deuxième pilier? Étudiez votre relevé de caisse de pension et faites-vous conseiller pour bien le comprendre. Le cas échéant, il peut s’avérer judicieux d’alimenter sa caisse de pension avec des cotisations d’épargne supplémentaires.

Cotiser à une caisse de pension en tant que femme au foyer
Accomplissez-vous les travaux domestiques? La rente de femme au foyer se compose de l’AVS et d’éventuelles prestations de la caisse de pension. Cependant, les prestations de la caisse de pension combinées à la rente AVS ne suffisent souvent pas à couvrir le coût de la vie. Selon votre situation financière, la prévoyance libre 3b peut vous aider.  

La caisse de pension après un divorce
Vous voulez divorcer? En cas de divorce en Suisse, la caisse de prévoyance sera divisée. Vous recevez la moitié de l’argent de la caisse de pension de votre partenaire qui a été gagné pendant les années de mariage et vice versa. Après le divorce, vous êtes toutefois seule responsable de vos cotisations LPP. Un rachat dans la caisse de pension après le divorce peut être judicieux.

Salaire minimal
Votre salaire n’est assuré dans le deuxième pilier que si vous atteignez le salaire minimal de la caisse de pension. Le salaire minimal CP est actuellement de CHF 21’510.00. Vous avez deux emplois à temps partiel? Demandez à vos deux employeurs si vous pouvez assurer l’intégralité de votre salaire auprès d’une institution de prévoyance.

Déduction de coordination
Vous travaillez à temps partiel? Demandez alors à votre employeur si votre taux d’occupation à temps partiel est pris en compte pour la déduction de coordination de votre caisse de pension. Chez Pax, nous donnons aux employeurs la possibilité d’adapter la déduction de coordination au taux d’occupation ou d’y renoncer totalement. Cela vous permet d’épargner des avoirs de vieillesse plus importants.
 

Prévoyance individuelle

Le troisième pilier est souvent négligé. Il est toutefois important pour qu’on est capable de maintenir son niveau de vie habituel pendant la vieillesse. Versez régulièrement sur un ou plusieurs comptes du pilier 3a avec un ordre permanent. 

La prévoyance individuelle pour les femmes au foyer
Vous êtes femme au foyer et mère? Convenez avec votre partenaire qu’il alimentera votre pilier 3b. Les versements dans le pilier 3b augmentent durablement votre avoir de prévoyance. Ils constituent une partie significative de la prévoyance vieillesse des femmes au foyer.

3e pilier en cas de divorce et de concubinage
Que devient le troisième pilier en cas de divorce? Si vous n’avez pas convenu d’un régime de séparation de biens, les avoirs du troisième pilier que vous avez acquis pendant le mariage seront répartis entre les deux partenaires. 

3e pilier en cas de concubinage
Les concubins  n’ont en principe pas droit au capital épargné au titre de la prévoyance liée (pilier 3a) par leur partenaire décédé . La concubine ou le concubin survivant  peut faire valoir son droit si elle ou il a vécu avec la personne décédée les cinq années précédentes ou si elle ou il doit subvenir aux besoins d’un ou de plusieurs enfants. Les demandes doivent être déposées par écrit auprès de l’institution de prévoyance. Dans ce cas, la concubine ou le concubin est placé-e  au même niveau que les descendants  dans l’ordre de succession.

Il est recommandé de prendre en compte le concubin ou la concubine dans l’assurance-vie de la prévoyance libre (pilier 3b). Il est alors possible de choisir librement les bénéficiaires en respectant les parts obligatoires du droit successoral. Lisez ici pour de plus amples informations à ce sujet.
 

Conseil n° 3: restez financièrement indépendante de votre partenaire

Les femmes deviennent souvent financièrement dépendantes de leur partenaire en optant pour un travail familial non rémunéré ou un travail à temps partiel de 20 à 40 pour cent. Ce modèle ne fonctionne que si le couple reste ensemble après la retraite. 

Divorce et prévoyance vieillesse
En cas de divorce en Suisse, il y a partage des biens. Il existe également une compensation financière pour le capital de prévoyance: vous recevez la moitié de l’argent de la caisse de pension de votre mari gagné pendant le mariage, et inversement. Et ensuite, à partir de quand la femme doit-elle à nouveau travailler? Après le divorce, vous êtes responsable de votre propre subsistance. Alors partagez équitablement la garde des enfants avec votre partenaire et travaillez au moins à 50 pour cent.

Divorcer avant ou après la retraite
En cas de divorce, en tant que femme de plus de 50 ans, vous n’avez que peu de temps pour rattraper les lacunes qui se sont créées – il en va de même pour votre partenaire. Si vous divorcez après votre départ à la retraite, la répartition est effectuée sur la rente de vieillesse au lieu du capital de prévoyance.
Braut wartend an einer Bushaltestelle
La prévoyance financière pour les femmes est souvent insuffisante. Bénéficiez des conseils en prévoyance de nos expertes et experts.

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