Évitez les mauvaises surprises avec votre retraite: Pour maintenir votre niveau de vie normal à la retraite, vous devriez avoir entre 60 et 80 ans pour cent de vos revenus pendant votre vie active. Si votre pension est inférieure, vous avez une lacune de pension. Les 40 à 20 pour cent restants, vous devez vous assurer par le biais d'une prévoyance privée. Plus vous commencez tôt à constituer votre prévoyance vieillesse, moins vous devez mettre de côté chaque année.

Pour savoir si vous avez une lacune de prévoyance, calculez d'abord votre rente annuelle prévue. Celle-ci se compose de la rente AVS (1er pilier) et de la rente de la caisse de pension (2e pilier). Renseignez-vous auprès de la caisse cantonale de compensation pour connaître le montant de votre rente AVS. Vous trouverez des informations sur la pension de la caisse de retraite sur votre certificat de prévoyance.

Travail à temps partiel

Si vous travaillez à temps partiel, vous versez moins dans le fonds de pension - et avez donc moins de pension disponible dans la vieillesse. La rente AVS est également susceptible d'être inférieure à celle des salariés à temps plein, en raison du revenu moyen inférieur.

Années de cotisation manquantes

Souvent, les interruptions d'emploi, telles que les pauses pour enfants ou la formation continue, entraînent des lacunes de prévoyance.

Revenu élevé

Plus votre revenu était élevé lorsque vous étiez employé, plus l'écart de pension peut être sensible lorsque vous prenez votre retraite. Le graphique ci-dessous illustre cela:

Abaissement du taux de conversion

Votre rente de vieillesse est calculée sur la base du capital de prévoyance que vous avez épargné et du pourcentage de conversion. Ce taux est actuellement en baisse - d'autant moins de pension du 2e pilier est versée.

Retraite anticipée

Les personnes qui prennent une retraite anticipée paient moins longtemps - leur pension annuelle est réduite en conséquence.

Vous pouvez combler les lacunes de différentes manières:

Versements dans le pilier 3a

Cela vous apporte de nombreux avantages:

Vous ne pouvez cotiser au pilier 3a que si vous avez une activité lucrative et devez résider en Suisse. Si vous ne pouvez pas cotiser au pilier 3a, vous avez la possibilité de régler votre pension via le pilier 3b. Cependant, vous ne pouvez pas déduire les sommes versées dans le pilier 3b de votre revenu imposable. Vous devez également déclarer le crédit 3b au titre de l'ISF (impôt sur la fortune). Si vous êtes prêt à prendre des risques, il peut être extrêmement intéressant d'investir une partie de votre crédit 3e pilier dans un fonds. Compte tenu du rendement moyen généré sur le marché boursier au cours des 100 dernières années, il vaut la peine d'investir dans une perspective à long terme.

Versement dans le 2e pilier

Vous pouvez également effectuer des rachats facultatifs dans la caisse de pension, afin de combler des lacunes de prévoyance. Par exemple, si votre salaire annuel passe de CHF 40'000 à CHF 60'000, vous avez la possibilité de compenser la différence par un achat. Après le rachat, votre avoir de vieillesse atteint le montant que vous auriez épargné avec un salaire assuré en continu de CHF 60'000. Vous pouvez déduire de votre revenu imposable les rachats facultatifs du 2e pilier.

Des lacunes de prévoyance surviennent souvent si vous n'avez pas entièrement assuré votre salaire. Conformément à la loi, seuls les salaires jusqu'à CHF 90'720 sont assurés à la fois dans l'AVS et dans la prévoyance professionnelle (domaine obligatoire). Pour éviter cela, vous pouvez vous assurer dans la prévoyance professionnelle au-delà de la zone obligatoire (zone extra-obligatoire). Si vous gagnez environ CHF 120'000 par an, vous pouvez assurer ce montant intégral dans la prévoyance professionnelle, au lieu de seulement CHF 90'720.