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Retraite anticipée

Puis-je me permettre de prendre ma retraite plus tôt?
Beaucoup aimeraient prendre une retraite anticipée. Ils souhaitent profiter de leur temps libre, réaliser leurs propres projets, ou enfin pouvoir voyager. Cependant, la retraite anticipée est associée à des pertes financières. C'est particulièrement inconfortable pour quiconque ne prend pas volontairement une retraite anticipée. C'est le cas d'un quart des retraités anticipés. Plus vous abordez tôt votre retraite, plus il vous sera facile de réaliser vos souhaits plus tard. Nous vous montrons ce à quoi il faut faire attention.
L'âge légal de la retraite en Suisse est actuellement de 65 ans pour les hommes et de 64 ans pour les femmes. La retraite anticipée, c'est lorsqu'une personne cesse de travailler avant l'âge de la retraite définie par la loi ou le règlement de la caisse de pension. En principe, la retraite anticipée dans le 2e pilier est possible après l'âge de 58 ans.
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Six étapes vers une retraite anticipée

Vous devez aborder le sujet de la retraite anticipée le plus tôt possible. Étant donné que votre rente de vieillesse se compose des trois piliers, vous devez considérer à la fois la rente AVS et la caisse de pension.

1. Lire le règlement de votre caisse de pension

Il existe des caisses de retraite qui prévoient une retraite anticipée au-delà de 58 ans dans leur règlement. Quels sont les règlements de votre caisse de pension? Peut-on prendre une retraite anticipée à 60 ans? Si vous êtes assuré auprès de Pax, vous pouvez prendre une retraite anticipée à 58 ans. Toutes les informations se trouvent dans le Règlement général au point 7.6.

2. Calculez votre rente AVS

De combien votre rente AVS sera-t-elle réduite? Calculez les pertes financières que la retraite anticipée entraînera dans le premier pilier. Et découvrez les Options de transition.
Exemple: Réduction de la rente AVS pour une personne physique avec une rente AVS maximale de 28 680.- CHF
La rente AVS maximale dans l'exemple est de 28 680.- CHF. Si vous partez à la retraite à 64 ans, le montant tombe à 26'730.- CHF. Si vous prenez votre retraite à 63 à 24 780.- CHF.

3. Parlez à votre caisse de pension

Comment la retraite anticipée affecte-t-elle le deuxième pilier? Utilisez votre caisse de pension pour calculer l'impact de la retraite anticipée sur votre capital de prévoyance.

4. Calculez vos besoins

Vous connaissez maintenant les pertes financières dans les premier et deuxième piliers. Et vous le savez: la retraite anticipée n'est pas bon marché. Les prestations à attendre des 1er et 2e piliers couvrent-elles vos frais de subsistance? Calculez vos besoins d'épargne pour couvrir tous les frais.

5. Inscrivez-vous à temps à l'AVS

Avez-vous décidé d’anticiper la perception de la rente AVS? Dans ce cas, vous devez soumettre votre inscription à l'AVS en temps utile. Il est préférable de le faire environ trois à six mois avant votre anniversaire, à partir duquel vous souhaitez le retrait anticipé. Pour en  savoir plus, consultez le site de la Centrale de compensation (ZAS).

6. Inscrivez-vous à temps à votre caisse de pension

Clarifiez avec votre caisse de pension quand vous devez vous inscrire à une retraite anticipée. Chez Pax, la Demande de retraite doit être présentée au plus tard deux mois avant la survenance de l'événement souhaité. Pour cela, nous avons besoin d'une preuve de la fin de votre relation de travail.

Combien coûte une retraite anticipée?

La retraite anticipée n'est pas bon marché. Par conséquent, planifiez tôt et réfléchissez bien à cette étape. Les coûts dus aux années de cotisation manquantes sont très individuels, et ne peuvent être quantifiés de manière globale.
Perte de revenu et lacune de prévoyance en cas de retraite anticipée
Si vous prenez une retraite anticipée à 60 ans, il y aura une perte de revenu et une lacune de prévoyance. Le salaire n'est plus versé et la rente AVS est versée au plus tôt deux ans avant l'âge normal de la retraite. Les rentes de l'AVS et de la caisse de pension sont également inférieures à celles de la retraite ordinaire.

Moins de revenus

Étant donné que vous quitterez plus tôt votre vie active si vous prenez une retraite anticipée, il n'y aura plus de revenu salarial. Vous pouvez combler cette lacune en retirant à l'avance votre prévoyance vieillesse. Cela signifie que la prévoyance vieillesse n'est pas constituée jusqu'à l'âge normal de la retraite.

Moins de capital dans la caisse de pension

La retraite anticipée a un impact sur le fonds de pension. Avec la retraite anticipée, de précieuses années de cotisation manquent et les prestations de retraite sont plus faibles. Le capital de la caisse de pension est donc nettement inférieur.

Rente réduite de l'AVS

Si vous arrêtez de travailler prématurément, vous devez toujours payer les cotisations AVS jusqu'à l'âge normal de la retraite. Il existe également la possibilité de faire avancer l'assurance vieillesse et survivants. Cependant, les cotisations AVS sont plus faibles à vie. La réduction de la rente AVS est actuellement de 6,8 pour cent par année de retraite anticipée. Important: vous pouvez toucher l'AVS au plus tôt deux ans avant la retraite ordinaire. L'AVS/AI vous en donnera plus d'informations à ce sujet.
Exemple: Coûts approximatifs pour un homme seul, salaire net: 90 000.- CHF, salaire LPP: 80 000.- CHF
Les coûts dans l'exemple s'élèvent à 28 680.- CHF si vous partez à la retraite à 64 ans. Si vous partez à la retraite à 62 ans, les coûts augmentent à 285 500.- CHF. Si vous prenez votre retraite à 60 ans, les frais s'élèvent à 470'200.- CHF.

Comment la retraite anticipée affecte-t-elle vos impôts?

Espérez-vous une baisse des impôts? Malheureusement, si vous prenez votre retraite plus tôt, vous ne pouvez pas espérer cela. La pension des retraités est entièrement imposable. De plus, vous ne pouvez plus déduire de vos impôts les frais de travail, tels que les trajets domicile-travail ou le déjeuner. Les versements dans un troisième pilier, le cas échéant, ne peuvent plus être déduits de l'impôt après la retraite. N'oubliez pas de vérifier également les implications fiscales de la retraite anticipée.

Comment combler les écarts de revenus?

Vous ne percevrez aucun revenu de votre activité professionnelle et vous ne percevrez pas encore de rente AVS. Comment pouvez-vous encore payer vos factures?

  • Travail indépendant ou à temps partiel
  • Utilisation des dividendes
  • Réduction progressive de votre charge de travail (travail à temps partiel)
  • Retrait de la rente AVS (au plus tôt) deux ans avant l'âge normal de la retraite
  • Le retrait anticipé des piliers privés (3e pilier) est possible cinq ans avant l'âge normal de la retraite. Le capital doit être retiré en totalité, un retrait partiel n'est pas possible. Avez-vous un troisième pilier chez Pax? Alors, veuillez nous envoyer un message écrit.

Alternatives: retraite partielle et réduction de la charge de travail

Ne vous est-il pas possible de prendre une retraite anticipée pour des raisons financières? La retraite partielle pourrait alors être une alternative. Elle permet une transition progressive vers la retraite. Vous avez la possibilité de réduire votre charge de travail avant l'âge normal de la retraite, par exemple, de 100 pour cent à 60 pour cent et percevoir déjà une partie de vos prestations de prévoyance. Comme la retraite anticipée, la retraite partielle n'est bien entendu possible qu'à partir de 58 ans.

Avec Pax, la retraite partielle peut s'effectuer en cinq étapes maximum. Vous devez réduire votre charge de travail d'au moins 20 pour cent dans chaque cas. L'intervalle entre les différentes étapes de la retraite doit être d'au moins un an. Vous pouvez également retirer du capital au maximum deux fois.

Aussi, la demande de retraite partielle doit nous être présentée au plus tard deux mois avant la survenance de l'événement souhaité, avec une confirmation de l'employeur que vous remplissez les conditions.
Réduction de la charge de travail en cinq étapes chez Pax
Si vous prenez une retraite partielle chez Pax, vous pouvez réduire votre charge de travail d'au moins 20 pour cent. Un délai d’au moins un an s’écoule entre les différentes étapes de la mise à la retraite.

Retraite anticipée forcée

La moitié des Suisses part en retraite anticipée. Cependant, un quart de toutes les retraites anticipées sont involontaires. Si vous perdez votre emploi peu de temps avant votre retraite, vous devrez décider rapidement quoi faire avec l'argent de la caisse de pension. Assurez-vous de consulter un expert pour planifier les prochaines étapes.
Besoin d'aide pour planifier votre retraite anticipée? Nos experts et expertes sont volontiers là pour vous.

Tout n’est pas clair ? Notre conseiller vous aide à trouver les réponses aux bonnes questions.

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