Vorsorge verstehen

Das 3-Säulen-Prinzip einfach erklärt

Altersvorsorge ist ein Thema, das viele Fragen aufwirft. Deshalb erhalten Sie hier eine verständliche Einführung in das Schweizer Drei-Säulen-System mit Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV), berufliche Vorsorge (BVG) und privater Vorsorge (3. Säule). Sie erfahren, welche Leistungen Ihnen zustehen – und wie die einzelnen Säulen gemeinsam Ihre finanzielle Absicherung im Alter bilden.

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Das Drei-Säulen System der Schweiz

Die Schweiz setzt auf ein bewährtes System, um die finanzielle Zukunft ihrer Bevölkerung zu sichern: das Drei-Säulen-System. Aber was steckt dahinter und wie können Sie davon profitieren? In unserem kurzen Überblick erfahren Sie, wie die Säulen zusammenspielen und warum sie für Ihre Altersvorsorge unverzichtbar sind.

1. Säule – AHV: Die Basis der Altersvorsorge

Die AHV sorgt dafür, dass Sie im Alter nicht auf der Strecke bleiben. Sie zahlt nicht nur Renten für Senioren, sondern auch für Witwen, Witwer und Waisen. Das Besondere an der AHV: Sie funktioniert nach dem Umlageverfahren – das heisst, das Geld, das heute von Erwerbstätigen eingezahlt wird, geht direkt an die aktuellen Rentner.

Ein Beispiel:
Anna, 40 Jahre, verdient 6'000 CHF im Monat. Nach Abzug von AHV und BVG bleiben ihr etwa 5'150 CHF.

Merksatz:
Die AHV schützt vor Altersarmut und sorgt dafür, dass auch Ihre Hinterbliebenen abgesichert sind.

2. Säule – BVG: Die obligatorische Sicherheit in Ihrem Berufsleben

Die berufliche Vorsorge ist der zweite Baustein und sorgt dafür, dass Ihr Lebensstandard auch nach der Pensionierung erhalten bleibt. Jeder Erwerbstätige spart hier für sich selbst – das angehäufte Kapital wird dann zu einer Rente oder Auszahlung, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Doch hier gibt es eine Besonderheit: Für bereits Pensionierte bleiben die Leistungen stabil, während die Renten für die zukünftigen Generationen leicht sinken können – aufgrund von tiefen Zinsen und niedrigen Umwandlungssätzen.

Ein Beispiel:
Annas BVG-Rente ergänzt ihre AHV mit weiteren 600 CHF pro Monat.

Ziel:
Der gewohnte Lebensstandard soll auch im Alter beibehalten werden.

3. Säule – Private Vorsorge: Ihre Freiheit im Alter

Die private Vorsorge (3a und 3b) ist freiwillig, aber umso wichtiger. Hier können Sie zusätzlich für sich selbst sparen, um eventuelle Vorsorgelücke zu schliessen. Besonders die Säule 3a ist steuerlich vorteilhaft – Ihr gespartes Kapital gehört Ihnen allein, und die Renditen wachsen im Laufe der Jahre und langfristig können Sie vom Wachstum Ihres Kapitals profitieren.

Beispiel:
Angenommen, Anna zahlt den maximalen Betrag von 7'258 CHF pro Jahr in die Säule 3a ein, das entspricht rund 604 CHF pro Monat. Wenn sie den Höchstbetrag regelmässig einzahlt, kann sie ihr Vorsorgekapital langfristig aufbauen und gleichzeitig von attraktiven Steuervorteilen profitieren.

Finanzierungsverfahren: Wie die Säulen getragen werden

1. Säule: Umlageverfahren

Die AHV funktioniert wie ein Generationenvertrag: Die Beiträge der heutigen Erwerbstätigen finanzieren die Renten der aktiven Rentner. Doch dieses System wird zunehmend herausgefordert: Die Bevölkerung wird immer älter, während immer weniger junge Menschen nachkommen. Das macht es umso wichtiger, die AHV langfristig zu sichern.

2. Säule: Kapitaldeckungsverfahren

Jeder spart für sich selbst: das ist das Prinzip der beruflichen Vorsorge. Die Renten werden aus dem eigenen angesparten Kapital finanziert. In der Praxis kommt es jedoch zunehmend zu einer Umverteilung, weil die Lebenserwartung steigt und der gesetzliche Umwandlungssatz zu hoch ist. Dadurch müssen aktive Versicherte einen Teil der heutigen Renten mittragen, was die künftigen Leistungen zusätzlich unter Druck setzt.

3. Säule: Kapitaldeckungsverfahren

Die Private Vorsorge ist ganz individuell. Hier bestimmen Sie, wie viel und wie oft Sie sparen wollen. Das Beste daran: Ihr Geld bleibt Ihnen allein – es gibt keine Umverteilung wie bei der AHV. Besonders in Zeiten, in denen die erste und zweite Säule unter Druck geraten, wird die Private Vorsorge immer wichtiger.

Tipp:

Um im Alter abgesichert zu sein, sollten Sie frühzeitig in die Säule 3a einzahlen und so Vorsorgelücken schliessen.

Was bedeutet das für Sie?

Obwohl die AHV und das BVG als Grundsicherung dienen, wird es immer entscheidender, privat vorzusorgen – insbesondere über die Säule 3a. Wer frühzeitig und regelmässig spart, schliesst nicht nur Vorsorgelücke, sondern sorgt dafür, dass er oder sie im Alter mehr finanzielle Freiheit hat.

Fazit:
Die AHV und das BVG sorgen für den Grundschutz, während die 3. Säule Ihre private Freiheit sichert. Wenn Sie frühzeitig vorsorgen – besonders über die Säule 3a – können Sie Ihr gewohntes Leben auch nach der Pensionierung fortsetzen und sich gleichzeitig ein finanzielles Polster für unsichere Zeiten schaffen.

Mehr Wissen rund um das Schweizer Vorsorgesystem

Gewinnen Sie einen klaren Überblick über die Schweizer Vorsorge. Unsere Ratgeber zeigen verständlich, wie die einzelnen Säulen funktionieren, worauf Sie achten sollten und welche Entscheidungen sich langfristig für Sie auszahlen.

Koordiniert in die Pensionierung

Altersvorsorge in der Schweiz? Das sind doch die drei Säulen – also alles ganz einfach! Aber der Teufel steckt im Detail, sagt man. Zum Glück geht bei der Altersvorsorge alles mit guten Dingen zu. Ordentlich und koordiniert. Auch dank dem Koordinationsabzug.

Wir zahlen Ihre Prämie, wenn Sie nicht arbeiten können

Ob kaputtes Knie oder psychische Erschöpfung: Wer zahlt Ihre Prämie für die Säule 3a, wenn Sie nicht arbeiten können? Für diesen Fall können Sie sich absichern: Bei Erwerbsunfähigkeit befreien wir Sie von der Säule-3a-Prämie. Die Zusatzprämie dafür lohnt sich auch für Sie.

Stück für Stück 3a zurück

Immer brav in die Säule 3a einzahlen, check! Mit dem Erreichen des Referenzalters können Sie sich das Geld endlich auszahlen lassen. Aber Moment: Mit der Auszahlung aus der 2. Säule und der Säule 3a fallen Steuern an. Was tun? Wir zeigen Ihnen, warum ein gestaffelter Bezug der Säule 3a sinnvoll ist.

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